Консультативный документ регуляторной политики к проектам Законов Республики Казахстан «О рынке страхования» и «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития рынка страхования»

№ №п/п

Проблемный вопрос

Основные причины возникшей проблемы

Аналитические сведения, показывающие уровень и значимость описываемой проблемы

Способы измерения проблемы

Совершенствование регулирования рынка страхования

1.

Современные экономические условия и приоритеты развития страхового рынка обуславливают необходимость пересмотра и совершенствования подходов к его регулированию.

Действующий Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18 декабря 2000 года (далее – Закон о страховой деятельности) был принят в период становления страхового рынка Казахстана и начального этапа цифровизации финансового сектора. В этой связи он требует комплексной актуализации с учетом современных реалий. В частности, необходим пересмотр и устранение избыточных, чрезмерно детализированных и устаревших норм, а также оптимизация смежного законодательства, создающего дополнительные административные барьеры и снижающего гибкость регулирования.

Отдельного внимания требует развитие норм, связанных с цифровой трансформацией отрасли, включая вопросы кибербезопасности, обработки и защиты персональных данных клиентов.

В целом, обновление законодательства должно быть направлено на обеспечение финансовой устойчивости и платежеспособности страховых организаций, усиление защиты прав потребителей, совершенствование механизмов обеспечения тайны страхования, а также повышение эффективности и адаптивности регулирования страхового рынка.

Действующая модель регулирования формировалась в период становления страхового рынка, когда приоритетом являлось создание базовой нормативной основы, обеспечение стабильности и защита прав потребителей. В этих условиях была оправдана высокая степень детализации и жесткой регламентации на уровне закона.

В дальнейшем развитие законодательства происходило преимущественно путем точечных изменений и дополнений, что привело к накоплению избыточных и дублирующих норм.

Существенным фактором также является фрагментация нормативной базы, при которой отдельные аспекты страховой деятельности регулируются различными законодательными актами, что создает дополнительные административные барьеры и ограничивает гибкость системы.

Кроме того, темпы развития цифровых технологий и появления новых рисков существенно опережают обновление нормативной базы и требуют адаптации регулирования в части кибербезопасности, обработки и защиты данных, а также цифровизации страховых услуг.

В совокупности указанные факторы требуют комплексного пересмотра норм Закона о страховой деятельности.

Закон о страховой деятельности включает 16 глав и 126 статей.

С момента принятия Закона о страховой деятельности поправки в него вносились более 70 раз. За последние пять лет изменения внесены 12 законами, в том числе в 2025 году – 5 законами. В текущем году изменения в Закон уже вносились дважды.

Описываемая проблема носит организационно-правовой характер.

Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования

2.

Нормы Гражданского кодекса Республики Казахстан (Особенная часть) определяют обязательное страхование как:

1) страхование, осуществляемое в силу требований законодательных актов, при котором виды, условия и порядок устанавливаются отдельными законами, регулирующими обязательные виды страхования, за исключением обязательного социального страхования;

2) страхование, при котором требование об обязательности, а также виды и минимальные условия (включая объект страхования, страховые риски и минимальные страховые суммы) устанавливаются законодательством, тогда как иные условия определяются соглашением сторон (вмененное страхование).

Таким образом, ключевые параметры обязательного страхования, включая тарифы, перечень рисков и страховые суммы, закрепляются на уровне закона.

Данный подход не является гибким, поскольку любые изменения требуют внесения законодательных поправок. Это замедляет адаптацию системы к изменениям рыночной конъюнктуры, уровню убыточности и появлению новых рисков. Излишняя регламентация ограничивает конкуренцию, сдерживает развитие страховых продуктов и не учитывает специфику отдельных сегментов и потребностей потребителей.

Проблема заключается в том, что действующая модель обязательного страхования формирует избыточно зарегулированную и инерционную систему, ограничивающую развитие страхового рынка и снижающую эффективность страховой защиты.

Причины низкой гибкости модели обязательного страхования в Казахстане связаны с исторически сложившейся системой регулирования. На раннем этапе становления страхового рынка жесткая регламентация была оправданной: она формировала базовые стандарты, обеспечивала защиту страхователей и способствовала упорядочению рынка. Например, закрепление минимальных страховых сумм и фиксированных тарифов в законах позволяло новым компаниям действовать в единых условиях и снижало риски демпинга и мошенничества.

Однако, на текущем этапе развития страхового рынка эта модель утратила актуальность. Детальная фиксация условий страхования на уровне закона замедляет внедрение новых продуктов и не позволяет оперативно корректировать тарифы с учетом уровня убыточности. Фрагментация нормативной базы, при которой каждый вид обязательного страхования регулируется отдельным законом, усложняет консолидацию правил и создает избыточную бюрократическую нагрузку. Отсутствие гибких рыночных механизмов ограничивает конкуренцию между страховщиками, сдерживает инновации и не учитывает региональные особенности и разнообразие потребностей клиентов.

В Республике Казахстан действует 8 классов обязательного страхования, включая страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, перевозчиков перед пассажирами, владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам, а также экологическое страхование, страхование работников от несчастных случаев при исполнении трудовых обязанностей, ответственности частных нотариусов, аудиторов и туристов.

При этом тарифы по данным видам страхования устанавливаются на законодательном уровне и не подлежат оперативной корректировке с учетом изменений рыночной конъюнктуры. В результате по ряду классов наблюдается рост убыточности, что свидетельствует о наличии системных дисбалансов в отрасли.

Наиболее показательной является ситуация в сегменте обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств. Уровень убыточности в данном классе достигает порядка 107% (у отдельных компаний 130%-150%) и продолжает расти. Фиксированный характер тарифов ограничивает возможность их своевременной актуализации, что усугубляет финансовую нагрузку на страховые организации и снижает устойчивость системы в целом.

Объем страховых премий, принятых с начала 2025 года, по обязательным классам страхования составил 272 млрд тенге, увеличившись на 8% по сравнению с 2024 годом (рост за последние 5 лет более чем в 2 раза). Доля страховых премий по договорам обязательного страхования составляет 16% от общего объема страховых премий.

Объем страховых выплат по обязательным классам страхования за 2025 год составил 157 млрд тенге, или 34% от общего объема страховых выплат. По сравнению с 2024 годом выплаты по обязательным видам выросли на 23% (рост за последние 5 лет в 3,6 раза).

Систематизация отраслей, классов и видов страхования

3.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховая деятельность страховой организацией осуществляется по отрасли «страхование жизни» или отрасли «общее страхование».

Закон о страховой деятельности не содержит четкой структуры обязательных классов и вмененных видов страхования.

Перечень обязательных классов страхования утвержден распоряжением Премьер-Министра Республики Казахстан от 21 марта 2003 года № 38 и не пересматривался с момента его утверждения. Указанный перечень содержит на данный момент неактуальную информацию о функционирующих на данный момент классах обязательного страхования и государственных уполномоченных органах, регулирующих и контролирующих заключение определенными субъектами договоров страхования.

Формирование более структурированного и согласованного подхода к классификации обязательных классов и видов страхования является важным направлением дальнейшего совершенствования регулирования страхового рынка.

В настоящее время отдельные виды обязательного страхования регулируются различными законодательными актами, что отражает поэтапное развитие нормативной базы.

Такая модель в определенной степени усложняет целостное восприятие структуры страхового рынка, а также требует дополнительных усилий в процессе правоприменения. Недостаточная систематизация обязательных и вмененных видов страхования ограничивает возможности для их унификации и может сдерживать дальнейшее развитие продуктовой линейки и повышение прозрачности условий страхования.

Обязательное страхование в Казахстане реализуется в двух формах - обязательной и вмененной. Сегодня на страховом рынке представлены 8 обязательных классов страхования и 10 видов вмененного страхования (за последние 7 лет введено 7 новых видов вмененного страхования), охватывающих ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Общие показатели страхового рынка:

объем страховых премий за 2025 год составил 1,7 трлн тенге, увеличившись на 12,5% по сравнению с 2024 годом (рост за последние 5 лет в 3,3 раза). Основной вклад в рост премий обеспечили добровольные виды страхования. Премии по имущественному страхованию увеличились на 31% и составили 302,7 млрд тенге (рост за последние 5 лет – в 2,6 раза), по пенсионным аннуитетам на 9,1%, до 425,9 млрд тенге (рост за последние 5 лет – в 9,2 раза).

Страховые выплаты в 2025 году составили 461,4 млрд тенге, что на 38,1% больше, чем годом ранее (рост за последние 5 лет – в 3,1 раза).

Рост выплат обусловлен увеличением выплат по пенсионным аннуитетам в 2,7 раза, до 55,1 млрд тенге (рост за последние 5 лет – в 4,8 раза), а также по имущественному страхованию на 42,4%, до 94,2 млрд тенге (рост за последние 5 лет – в 5,6 раза). Вместе с тем сохраняется рост выплат по обязательному автострахованию: в 2025 году объем выплат увеличился на 32,3% и достиг 105,9 млрд тенге (рост за последние 5 лет – в 3,6 раза).

Совершенствование инфраструктуры рынка страхования

4.

В целом инфраструктура страхового рынка Республики Казахстан на текущий момент является сформированной и функционирующей, обеспечивая базовые условия для осуществления страховой деятельности и защиты интересов потребителей. На рынке представлены ключевые институциональные элементы, характерные для развитых страховых систем.

Вместе с тем сохраняется ряд факторов, сдерживающих его дальнейшее развитие.

В частности, существенное влияние на уровень доверия к страхованию оказывает деятельность нерегулируемых посредников — «теневых» агентов и так называемых «помогаек», которые за вознаграждение предлагают гражданам содействие в урегулировании страховых выплат. Распространение подобных практик формирует риски для прозрачности и добросовестности страховых отношений, что обуславливает необходимость их упорядочения и интеграции в правовое поле.

На рынке отсутствует независимый актуарный центр, который мог бы обеспечивать проведение объективных актуарных расчетов страховых тарифов и резервов, а также осуществлять независимую оценку финансовой устойчивости страховых организаций.

Страховые брокеры не участвуют в процессе урегулирования страховых случаев по договорам, заключенным при их посредничестве, и не могут получать комиссионное вознаграждение от страховых организаций за создание цифровых сервисов и развитие маркет-плейсов.

Потенциал обществ взаимного страхования (ОВС) в настоящее время также реализуется в ограниченной степени, что сдерживает развитие отдельных сегментов страхового рынка.

Недостаточную роль на рынке играет ОО «Общество актуариев Казахстана», которое должно заниматься развитием и поддержкой профессиональной компетенции актуариев, и установлением профессиональных стандартов.

Отсутствуют формализованные подходы к подготовке специалистов, таких как помощники актуариев, что ограничивает формирование устойчивой кадровой базы на страховом секторе.

Причины возникновения перечисленных проблем на страховом рынке Казахстана имеют как исторический, так и структурный характер.

Во-первых, многие элементы инфраструктуры формировались на раннем этапе становления страхового рынка, когда приоритетом было создание базовых институциональных механизмов. В этих условиях регулирование было ориентировано на закрепление общих принципов, а вопросы детальной организации деятельности посредников, актуарной поддержки и развития профессиональных сообществ ушли на второй план.

Во-вторых, имеется правовой вакуум, вследствие которого на рынке появляются нерегулируемые посредники — «теневые» агенты и «помогайки», деятельность которых создает риски для доверия к страхованию и прозрачности рынка.

В-третьих, на рынке не сформирован независимый актуарный центр и не до конца развита институциональная роль профессиональных объединений, таких как ОО «Общество актуариев Казахстана». Это связано с ограниченным опытом и ресурсами для организации независимой экспертизы, выработки стандартов и контроля качества актуарных расчетов, что снижает возможности для объективной оценки финансовой устойчивости страховых организаций.

В совокупности эти факторы замедляют развитие отдельных сегментов рынка, снижают гибкость инфраструктуры и ограничивают ее адаптацию к новым экономическим и технологическим вызовам.

По состоянию на 1 января 2026 года страховой сектор представлен:

-    25 страховыми (перестраховочными) организациями (из которых 15 страховых организаций, осуществляют деятельность в отрасли «общее страхование», 10 – в отрасли «страхование жизни»);

-    12 страховыми брокерами;

-    69 лицензированными актуариями;

-    Фондом гарантирования страховых выплат;

-    страховыми агентами;

-    организацией по формированию и ведению единой базы данных по страхованию;

-    страховым омбудсманом;

-    Обществом актуариев Казахстана.

13 юридических лиц зарегистрировано в качестве ОВС.

Из 25 страховых организаций – 1 страховая организация со 100% участием государства, 9 страховых организаций с иностранным участием.

На страховом рынке работают 10 страховых пулов, включая Единый страховой пул по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников и Перестраховочный пул по обязательному страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Оценка проблем развития инфраструктуры страхового сектора в Казахстане может осуществляться посредством анализа финансовой устойчивости и результативности деятельности субъектов инфраструктуры.

Сегодня комиссии, которые берут за свои услуги нерегулируемые посредники — «теневые» агенты и «помогайки», могут превышать 50% от суммы выплаты. Потребитель может даже не знать о реальной сумме причитающейся ему страховой выплате, поскольку полностью полагается на посредника.

На текущий момент на страховом рынке Казахстана насчитывается всего 69 лицензированных актуариев. Учитывая длительные сроки подготовки специалистов и необходимость регулярного повышения квалификации, рост профессионального сообщества происходит сравнительно медленно. Такая ситуация ограничивает возможности для полноценного обеспечения актуарной экспертизы в страховых организациях и сдерживает развитие высококачественных страховых продуктов, а также эффективного управления рисками.

В 2025 году количество жалоб, поступивших страховому омбудсману, выросло почти на 60%, из них доля дел по обязательному автострахованию составила 90%. Эти цифры подтверждают необходимость подключения страховых брокеров к процессу урегулирования страховых случаев, особенно по классу обязательного автострахования.

Совершенствование системы гарантирования страховых выплат

5.

Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) в Республике Казахстан является специализированной организацией, созданной в целях защиты прав и законных интересов страхователей и выгодоприобретателей в случаях неплатежеспособности страховых организаций.

К ключевым функциям ФГСВ относятся осуществление гарантийных выплат страхователям (выгодоприобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по всем обязательным и социально-значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни.

При этом в настоящее время ФГСВ не обладает инструментами для мониторинга финансовой устойчивости участников системы гарантирования и своевременного реагирования на ухудшение их финансового состояния, что ограничивает возможности предупреждения несостоятельности и минимизации убытков для страхователей.

Во-первых, при создании ФГСВ его основной задачей было обеспечение осуществления гарантийных выплат в случае неплатежеспособности страховых организаций. Тогда приоритетом являлась защита прав страхователей и выгодоприобретателей, а функции раннего предупреждения рисков и аналитического мониторинга финансового состояния участников не были заложены в его мандат.

Во-вторых, отсутствие развитой инфраструктуры и специализированных инструментов для оценки риск-профиля страховых организаций ограничивает возможности ФГСВ проводить своевременный анализ финансовой устойчивости участников.

В совокупности эти факторы снижают эффективность ФГСВ в обеспечении стабильности и доверия к страховой системе.

ФГСВ является некоммерческой организацией, функционирующей в организационно-правовой форме акционерного общества. Акционерами ФГСВ являются страховые организации-участники, имеющие лицензию на право осуществления деятельности по гарантируемым видам страхования (на 01.01.2026г. акционерами ФГСВ являются 24 страховые организации).

Основным источником формирования активов ФГСВ выступают взносы страховых организаций-участников, включающие первоначальные разовые (вступительные взносы при включении в систему гарантирования), обязательные (носящие регулярный (периодический) характер, ставка которых утверждается ежегодно), а также чрезвычайные (дополнительные, направленные на пополнение активов ФГСВ) взносы.

По итогам 2025 года активы ФГСВ составили 41,8 млрд тенге (рост на 33,3%), объем резервов – 35,5 млрд тенге (рост на 56,4%), инвестиционный доход – 4,21 млрд тенге. Выплаты по возмещению вреда составили 237,9 млн тенге (35 случаев), гарантийные выплаты не осуществлялись.

Начисленные за 2024 год взносы страховыми организациями по общему страхованию (КОС) составили 270,8 млн тенге, страховыми организациями по страхованию жизни (КСЖ) 4 670,4 млн тенге, за 2025 год – взносы КОС составили 383,2 млн тенге (увеличение по сравнению с 2024 годом – в 1,4 раза), взносы КСЖ составили 6 610,2 млн тенге (увеличение по сравнению с показателями 2024 годом в 1,4 раза).

Анализ достаточности средств ФГСВ, предполагающий сопоставление объема его активов с величиной потенциальных обязательств, а также проведение стресс-тестирования для оценки устойчивости фонда в условиях неблагоприятных сценариев.

Существенную роль играет анализ рисков страхового сектора, включая показатели убыточности, частоты страховых случаев и концентрации рисков. Дополнительно применяются актуарные методы, позволяющие прогнозировать будущие выплаты и оценивать вероятность наступления неблагоприятных событий. Целесообразно использовать сравнительный анализ с международной практикой функционирования институтов гарантирования. Комплексное применение указанных подходов позволит объективно оценить адекватность действующей системы и определить направления ее дальнейшего совершенствования.

Развитие накопительного и инвестиционного страхования

6.

Рынок накопительного страхования характеризуется рядом проблем, сдерживающих его широкое распространение среди населения.

Прежде всего, наблюдается низкий уровень проникновения продуктов накопительного страхования. Несмотря на наличие различных инструментов, включая пенсионные аннуитеты и Unit-linked, данные продукты остаются нишевыми и не являются массовым выбором для долгосрочных сбережений.

Существенной проблемой является недостаточное понимание населением сути и преимуществ накопительного страхования. Продукты воспринимаются как сложные и непрозрачные, а их инвестиционная составляющая вызывает настороженность из-за недостаточной финансовой грамотности и опыта работы с рыночными инструментами.

Рынок также характеризуется высокой чувствительностью клиентов к инвестиционным рискам. Большинство граждан ориентировано на инструменты с гарантированной доходностью, в связи с чем продукты с переменной доходностью (включая Unit-linked) уступают по привлекательности банковским депозитам.

В совокупности указанные факторы формируют текущий профиль рынка, при котором накопительное страхование, несмотря на имеющийся потенциал и институциональные предпосылки, развивается умеренными темпами и пока не занимает значимой доли в структуре сбережений населения.

Основные причины, сдерживающие развитие накопительного страхования — низкая финансовая грамотность населения, сложности в понимании преимуществ продуктов с инвестиционной составляющей, высокая чувствительность клиентов к инвестиционным рискам.

Причины формирования такой ситуации на рынке накопительного страхования носят комплексный характер и связаны как с особенностями поведения потребителей, так и с институциональной средой:

Во-первых, ключевым фактором остается относительно низкий уровень финансовой грамотности населения. Большинство граждан слабо различают страховые и инвестиционные продукты, не до конца понимают принципы работы накопительного страхования и механизм формирования доходности в рамках Unit-linked. В результате такие продукты воспринимаются как сложные и непрозрачные.

Во-вторых, значительную роль играет поведенческая склонность к консервативным инструментам с гарантированной доходностью. Банковские депозиты традиционно воспринимаются как более понятный и надежный способ сбережений, поскольку обеспечивают фиксированный доход и высокую ликвидность. В отличие от них, накопительное страхование с инвестиционной составляющей связано с рыночными колебаниями, что усиливает настороженность клиентов.

В-третьих, высокая чувствительность к инвестиционным рискам обусловлена ограниченным опытом населения в работе с рыночными инструментами. Отсутствие массовой инвестиционной культуры приводит к тому, что даже умеренные колебания доходности воспринимаются как значительный риск потери средств.

Дополнительно влияние оказывает уровень доверия к финансовым институтам и новым продуктам. Любые элементы новизны, включая инвестиционную составляющую, могут вызывать осторожность, особенно при отсутствии прозрачной и доступной коммуникации со стороны участников рынка.

Накопительное страхование – это инструмент не только страховой защиты, но и формирования сбережений на будущее.

Сегодня на страховом рынке гражданам доступны все виды пенсионных аннуитетов (отложенные, совместные, супружеские). На начало 2026 года количество действующих договоров по пенсионному аннуитету составляет более 164 тыс., что на 38% превышает показатель прошлого года, а сумма страховых премий по ним составляет 1,2 трлн тенге.

С 2018 года страховые компании получили право самостоятельно управлять инвестиционным портфелем по договорам Unit-linked, включая средства, сформированные из части страховых премий и доходов от их инвестирования, на основании лицензии уполномоченного органа.

По состоянию на начало 2026 года было заключено 368 договоров Unit-linked (страховой продукт с инвестиционной составляющей, доход по которому зависит от результатов инвестиций) на общую сумму 4 024 млн тенге, при этом совокупный объем страховых премий составил 721 млн тенге.

На данный момент деятельность по управлению инвестиционным портфелем осуществляет только одна страховая компания - АО «КСЖ «Nomad Life».

С 2023 года страховщики наряду с банками второго уровня стали операторами Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) и на сегодня заключено более 7,5 тыс. договоров страхования на общую сумму 1,5 млрд тенге, что свидетельствует о востребованности данного механизма и устойчивом интересе населения к инструментам долгосрочного образовательного накопления.

Способы измерения обозначенных проблем рынка накопительного страхования могут быть сформированы через систему количественных и качественных индикаторов, отражающих как уровень спроса, так и восприятие продуктов со стороны населения.

Прежде всего, наблюдается низкий уровень проникновения продуктов накопительного страхования. По итогам 2025 года доля страхования жизни (включая накопительные продукты) в ВВП Казахстана составила всего около 0,51%, что существенно ниже среднемирового уровня (около 3%) и в 5–8 раз ниже, чем в развитых странах, где данный показатель превышает 5%. Это свидетельствует о том, что накопительное страхование остается нишевым сегментом и не является массовым инструментом сбережений.

Несмотря на значительный рост объемов (премии по страхованию жизни достигли порядка 820 млрд тенге в 2025 году, увеличившись более чем в 9 раз по сравнению с 2015 годом), данный рост во многом обеспечивается за счет пенсионных аннуитетов и корпоративных программ, а не массового спроса со стороны населения.

Существенной проблемой является также высокая концентрация рынка. Около 93% страховых премий приходится на четыре крупнейшие компании, что ограничивает конкуренцию, замедляет развитие продуктовой линейки и снижает стимулы для активного продвижения накопительных продуктов.

Дополнительно рынок характеризуется ограниченным охватом: в стране действует всего 10 КСЖ, что также сдерживает развитие конкуренции и доступность продуктов для населения.

Совершенствование процесса лицензирования

7.

Лицензирование страховой деятельности осуществляется по отраслям страхования с указанием в лицензии конкретных классов страхования. При намерении страховой организации расширить перечень классов в рамках отрасли, которые изначально не были внесены в лицензию, процесс лицензирования начинается заново, внесение дополнительных классов также требует обращения за получением государственной услуги, требуется предоставление нового бизнес-плана.

Подобные требования могут быть оправданы с точки зрения обеспечения финансовой устойчивости и защиты интересов страхователей, однако их единообразное применение без учета специфики деятельности и масштаба компании усложняет процедуру выхода на рынок.

Увеличение административной нагрузки на участников рынка, удлинение сроков вывода новых продуктов и снижение операционной гибкости страховых организаций.

Барьеры для входа на рынок и расширения деятельности действующих страховых организаций сдерживают развитие конкуренции и внедрение новых страховых продуктов, несмотря на наличие потенциала для дальнейшей оптимизации и модернизации данных процессов.

Причиной сложившейся ситуации во многом является стремление обеспечить высокий уровень защиты страхователей и финансовую устойчивость страхового рынка. В связи с тем, что страховая деятельность напрямую связана с управлением значительными финансовыми обязательствами перед клиентами, регулирование изначально формировалось по принципу максимальной унификации требований.

Кроме того, формирование действующей модели регулирования происходило в период становления страхового рынка, когда основное внимание уделялось созданию надежной и контролируемой системы надзора. В этих условиях введение одинаковых требований к лицензированию, объему документов и финансовым прогнозам рассматривалось как инструмент обеспечения прозрачности и предотвращения появления на рынке финансово слабых компаний.

Еще одной причиной является традиционно более жесткий административный подход к регулированию финансового сектора, при котором законодательство стремится детально регламентировать большинство процедур, включая порядок лицензирования и требования к страховым организациям.

Таким образом, сложившаяся система требований является результатом исторически сформированного подхода к регулированию, ориентированного прежде всего на стабильность и контроль. Однако по мере развития страхового рынка возникает необходимость постепенного перехода к более гибкой и риск-ориентированной модели регулирования.

По состоянию на 1 января 2026 года страховой сектор представлен 25 страховыми организациями, из которых 15 в отрасли «общее страхование» и 10 в отрасли «страхование жизни».

Появление новых участников происходит относительно редко.

Это во многом связано с достаточно высокими требованиями к созданию и лицензированию страховых организаций, включая значительный размер уставного капитала, необходимость предоставления обширного пакета документов и финансовых прогнозов, а также выполнение требований по системе управления рисками и внутреннего контроля. В совокупности данные факторы формируют высокие барьеры для входа на рынок.

В результате страховой рынок развивается преимущественно за счет укрепления и расширения деятельности уже действующих компаний, тогда как появление новых страховых организаций носит эпизодический характер.

Одним из основных индикаторов является динамика количества страховых организаций. В Казахстане данный показатель остается относительно стабильным: по состоянию на 2024–2025 годы на рынке действует порядка 25 страховых организаций, из которых около 10 — компании по страхованию жизни. При этом за последние 5–7 лет количество участников практически не изменилось, а случаи появления новых игроков носят единичный характер, что свидетельствует о низкой динамике входа на рынок.

Вторым важным показателем является количество вновь выданных лицензий на осуществление страховой деятельности. В последние годы новые лицензии выдаются крайне редко — как правило, не более 1 лицензии в год, а в отдельные периоды новые участники на рынок вовсе не выходили. Это указывает на наличие определенных барьеров входа и ограниченный интерес со стороны потенциальных инвесторов.

Также можно учитывать косвенные показатели, такие как доля иностранных участников на рынке, которая остается ограниченной, и низкая активность сделок по созданию новых страховых организаций (в отличие от сделок слияний и поглощений). Это дополнительно подтверждает сдержанный интерес к выходу на рынок «с нуля».

Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от стихийных бедствий

8.

Сегодня в Казахстане страхование имущества осуществляется на добровольной основе. При действующей добровольной модели наблюдается относительно невысокий уровень страхового покрытия катастрофических рисков. Несмотря на присутствие 15 страховых организаций в сегменте общего страхования, доля застрахованного жилья остается ограниченной. Это во многом связано с тем, что решение о страховании принимается гражданами самостоятельно и часто откладывается в пользу более приоритетных расходов.

В этих условиях значительная роль в компенсации ущерба при чрезвычайных ситуациях традиционно остается за государством. Бюджетные механизмы поддержки позволяют обеспечивать базовую защиту населения, однако это также формирует дополнительную нагрузку на государственные финансы в периоды крупных катастроф.

Многими гражданами риски природных катастроф воспринимаются как маловероятные, особенно в краткосрочной перспективе, что снижает мотивацию к приобретению страховой защиты.

С точки зрения рынка, добровольный характер страхования сдерживает масштабирование продуктов страхования жилья от катастроф. Ограниченный спрос влияет на темпы их развития и распространения, а также на разнообразие предлагаемых решений.

Имеет место неравномерный охват населения страховой защитой: страхование чаще используется более финансово подготовленными категориями граждан, тогда как широкие слои населения остаются вне системы страхового покрытия.

Наконец, потенциал развития механизмов перераспределения катастрофических рисков (включая перестрахование и возможные пулы) реализован не в полной мере, что естественно для рынка на этапе формирования.

Сформировавшаяся ситуация обусловлена рядом факторов, связанных как с особенностями поведения потребителей, так и с текущей архитектурой рынка и механизмов регулирования.

Прежде всего, значительное влияние оказывает поведенческая модель домохозяйств, при которой приоритет отдается текущему потреблению и обязательным расходам, тогда как затраты на страхование воспринимаются как второстепенные. В условиях отсутствия обязательных требований решение о приобретении полиса откладывается, особенно если риск не воспринимается как немедленный.

С этим тесно связаны особенности восприятия катастрофических рисков. Редкий характер крупных природных событий формирует у населения эффект «низкой вероятности», вследствие чего потенциальные убытки недооцениваются, а спрос на страховую защиту формируется слабо.

Со стороны рынка влияние оказывает экономическая специфика продукта: страхование катастрофических рисков требует значительных резервов и перестраховочной защиты, что отражается на стоимости полисов. Для части населения это делает продукт менее доступным, особенно при отсутствии стимулирующих механизмов.

Институциональная среда также играет роль: при доминировании государственной поддержки в случае чрезвычайных ситуаций у населения формируется ожидание компенсации ущерба за счет бюджета. Это снижает воспринимаемую необходимость в самостоятельном страховании.

Кроме того, развитие данного сегмента требует накопления статистики убытков, актуарных данных и инструментов оценки рисков, что находится в стадии становления. Ограниченность таких данных сдерживает активное развитие продуктовых предложений и их адаптацию под различные категории жилья и региональные особенности.

По данным ЮНИСЕФ около 75% территории Казахстана подвержена риску стихийных бедствий. Наиболее распространенными угрозами являются землетрясения, наводнения, паводки и лесные пожары. По данным Министерства РК по чрезвычайным ситуациям 16 регионов страны подвержены рискам землетрясений и паводков, более 3 млн жилых объектов и около 15 млн граждан находятся в зоне риска. Последствия указанных катастроф наносят существенный ущерб экономике и населению. В 2024 году на восстановление после паводков было выделено 54,7 млрд тенге (или 116,5 млн долларов США), лесные пожары в Костанайской области в 2022 году причинили ущерб на 6 млрд тенге (или 12,8 млн долларов США). Государственный бюджет ежегодно выделяет около 18 млрд тенге (или 38,3 млн долларов США) на ликвидацию последствий, но это покрывает лишь 15 – 20% потерь.

В этих условиях управление катастрофическими рисками и обеспечение защиты жилья граждан имеет особую актуальность.

Проблему отсутствия обязательного страхования жилья от стихийных бедствий в Казахстане можно измерять через несколько показателей. Во‑первых, через долю застрахованных домов и квартир от природных рисков в общей совокупности жилого фонда.

Во‑вторых, анализируются финансовые последствия стихийных бедствий: размер прямых убытков граждан и расходов государства на восстановление жилья после катастроф показывает масштаб незащищенности.

За последние 5 лет показатели по добровольному страхованию имущества растут (рост количества договоров – 12%, рост премий – 51%), однако охват жилья страхованием в стране все еще остается низким. Только 3,2% владельцев домов по стране имеют страховку, а в Алматы этот показатель достигает лишь 7,7%.

Ускорение цифровой трансформации страхового сектора

9.

Развитие цифровизации страхового рынка повышает эффективность, прозрачность и доступность страховых услуг. Цифровые технологии позволяют автоматизировать продажи и урегулирование страховых случаев, ускорять обработку данных и снижать операционные издержки, что особенно важно для массовых и групповых страховых продуктов.

Сегодня на страховом рынке оцифрован весь процесс получения услуг по обязательным классам страхования. С 2024 года действует упрощенный режим получения выплат по обязательному автострахованию через мобильное приложение (Европротокол). Однако, в сфере добровольного страхования цифровизация характеризуется сдержанными темпами развития и ограниченной глубиной внедрения цифровых решений, что снижает доступность страховых услуг и эффективность взаимодействия между участниками рынка.

Требуют уточнения на уровне законодательных актов интеграционные процессы доступа страховых организаций и Единой базы данных по страхованию (ЕСБД) к информационным системам государственных органов для ускорения автоматизации процессов, обмена данными и созданию удобных для пользователей сервисов «одного окна».

Со стороны спроса сохраняется относительно низкий уровень использования цифровых каналов населением, что ограничивает масштабирование онлайн-страхования и снижает стимулы для активных инвестиций в цифровую трансформацию.

В совокупности данные факторы формируют ситуацию, при которой цифровой потенциал страхового рынка реализуется не в полной мере, а развитие современных, удобных и интегрированных страховых сервисов происходит постепенно.

Сложившаяся ситуация обусловлена сочетанием институциональных, экономических и поведенческих факторов, влияющих как на предложение, так и на спрос цифровых страховых решений.

Со стороны регулирования существенное влияние оказывает эволюционный характер развития нормативной базы. Законодательство изначально формировалось под традиционные офлайн-модели взаимодействия, в связи с чем адаптация к цифровым форматам происходит постепенно и требует дополнительной проработки в части обмена данными, удаленной идентификации и юридической значимости электронных процессов.

Инфраструктурные ограничения также играют важную роль. Интеграция между различными информационными системами требует значительных инвестиций, согласования стандартов и обеспечения кибербезопасности, что усложняет и замедляет построение бесшовных цифровых решений на уровне всего рынка.

Со стороны страховых организаций наблюдается различный уровень технологической зрелости. Не все участники рынка обладают достаточными ресурсами и компетенциями для масштабных инвестиций в ИТ-инфраструктуру, что приводит к неравномерности цифрового развития и фокусировке на приоритетных, прежде всего обязательных, сегментах.

Дополнительно влияние оказывает поведенческая модель потребителей. Для части населения по-прежнему предпочтительны традиционные каналы взаимодействия, включая личное общение с агентами, особенно при выборе более сложных и долгосрочных страховых продуктов. Это снижает скорость перехода к полностью цифровым форматам.

Наконец, важным фактором является уровень доверия к цифровым сервисам и вопросам защиты данных.

В совокупности данные причины обуславливают постепенный, поэтапный характер цифровой трансформации страхового рынка, при котором потенциал цифровых решений реализуется по мере развития нормативной базы, инфраструктуры и пользовательских привычек.

Аналитические данные подтверждают, что, несмотря на прогресс в цифровизации обязательных видов страхования, уровень внедрения цифровых решений в добровольном сегменте остается ограниченным и оказывает сдерживающее влияние на развитие рынка.

Так, по оценкам участников рынка, доля онлайн-продаж страховых продуктов в Казахстане остается сравнительно невысокой и составляет порядка 10–15% в добровольных видах страхования, тогда как в обязательных классах этот показатель приближается к 80–90% за счет полной цифровизации процессов. Это свидетельствует о существенном разрыве в уровне цифрового развития между сегментами.

Дополнительно, значительная часть урегулирования страховых случаев в добровольном страховании по-прежнему осуществляется с использованием офлайн-каналов или частично цифровых решений. По оценкам, менее 30–40% страховых случаев в добровольных классах проходят через полностью цифровые процессы без необходимости физического взаимодействия с клиентом.

Анализ клиентского поведения также показывает ограниченное использование цифровых каналов: доля клиентов, предпочитающих оформление страховых продуктов через мобильные приложения и онлайн-платформы, остается на уровне 20–30%, тогда как большинство по-прежнему обращается к агентам или посещает офисы страховых организаций. Это особенно характерно для сложных и долгосрочных продуктов.

При этом международный бенчмарк демонстрирует значительный потенциал роста: в ряде развитых рынков доля цифровых продаж страховых продуктов превышает 50–70%, а уровень цифрового урегулирования достигает 60–80%, что подчеркивает наличие разрыва и нереализованного потенциала в Казахстане.

В совокупности приведенные данные показывают, что цифровизация страхового рынка Казахстана уже оказывает заметный положительный эффект в отдельных сегментах, однако в добровольном страховании сохраняется существенный потенциал для дальнейшего роста. Текущий уровень внедрения цифровых решений указывает на структурный разрыв, устранение которого может стать одним из ключевых факторов повышения доступности и привлекательности страховых услуг для населения.

С 2024 года полный цикл по обязательным классам страхования: от заключения страхового договора до получения страховой выплаты оцифрован.

Кроме того, с 2024 года действует упрощенный режим получения выплат по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств через мобильное приложение (Европротокол). С момента запуска Европротокола по состоянию на начало 2026 года через Европротокол оформлено 25 тыс. страховых случаев на сумму 4,9 млрд тенге.

На этом фоне в 2024–2025 годах наблюдается заметный рост страховых выплат по данному виду страхования. Так, по оценкам рынка, объем выплат увеличился с порядка 61 млрд тенге в 2023 году до около 80 млрд тенге в 2024 году (рост примерно на 31%), а в 2025 году превысил 106 млрд тенге (рост на 32% к уровню 2024 года).

Указанная динамика, в том числе обусловлена внедрением Европротокола и общей цифровизацией процессов урегулирования. Упрощение подачи заявлений, сокращение сроков рассмотрения и повышение прозрачности процедур способствовали росту обращаемости за выплатами и увеличению доли урегулированных страховых случаев.

Таким образом, цифровые решения не только повысили удобство для пользователей, но и оказали прямое влияние на рост фактических выплат, усилив роль страхования как реально работающего механизма финансовой защиты.

Развитие риск ориентированного надзора

10.

Действующая система платежеспособности страховщиков основана на принципах Solvency I, заложившего основу системы надзора и достаточности капитала на этапе становления рынка, тогда как современные вызовы и усложнение рисков требуют более риск-ориентированного подхода.

Ограничения Solvency I:

- отсутствие полноценной риск-ориентированной оценки капитала;

- ограниченный учет финансовых и нефинансовых рисков;

- нормативная, а не экономическая оценка обязательств;

- менее развитые требования к управлению рисками и прозрачности.

Надзорная модель, основанная на принципах Solvency I, разрабатывалась в конце 1990-х — начале 2000-х годов, когда страховой рынок был менее сложным, а финансовые инструменты — менее разнообразными. Основная задача заключалась в унификации минимальных требований к капиталу, а не в глубокой оценке рисков.

Модель строится на фиксированных коэффициентах и формальных нормативах. Такой подход проще для администрирования, но не отражает индивидуальный риск-профиль конкретной страховой компании.

Не были широко внедрены современные методы количественного анализа рисков (стресс-тестирование, экономическая оценка обязательств). В результате обязательства оценивались по бухгалтерским принципам, а не по экономической стоимости.

Регулирование концентрировалось на соблюдении нормативов капитала, а не на построении полноценной системы риск-менеджмента и корпоративного управления.

Развитие перестрахования, инвестиционных инструментов, международной интеграции и цифровых рисков выявило несоответствие прежней модели новым условиям. Это и стало одной из причин перехода к более риск-ориентированной системе - Solvency II.

В 2025 году на основании разработанных Агентством 7 руководств по оценке требуемого капитала платежеспособности страховых организаций (SCR – Solvency Capital Requirement) для всех рисков Solvency II была проведена оценка готовности участников рынка к переходу регулирования на принципы Solvency II. Руководства охватывают риск дефолта контрагента, рыночный риск, риски общего страхования, страхования жизни и здоровья, риски нематериальных активов, а также оценку страховых обязательств. Разработанные руководства направлены на формирование единой системы количественной оценки рисков, основанной на рыночных принципах и сценарном моделировании неблагоприятных условий.

В 2022 году проведены первые тестовые расчеты требуемого капитала платежеспособности, результаты которых выявили расхождения между бухгалтерской и рыночной оценкой обязательств и наличие потенциальных рисков недостаточности капитала. По итогам расчетов у 14 из 27 страховых организаций собственные средства оказались недостаточными для покрытия требуемого капитала по принципам Solvency II.

В 2023 году, руководства по определению требуемого капитала были доработаны, проведенные вторые тестовые расчеты показали, что у 6 из 25 страховых организаций уровень капитала по требованиям Solvency II остается недостаточным.

В 2025 году страховыми организациями проведена самостоятельная оценка достаточности капитала SCR. По итогам оценки дополнительная капитализация потребуется для 5 страховых организаций из 25.

Комплексное применение инструментов риск-ориентированного надзора (оценки чувствительности капитала к рискам, сравнительного анализа нормативного и экономического капитала, оценки адекватности резервов, анализа качества риск-менеджмента и др.) позволяет количественно и качественно оценить степень несоответствия действующей системы современным требованиям риск-ориентированного надзора.

Развитие инновационных продуктов в рамках регуляторной песочницы

11.

Традиционные правила лицензирования, требования к продуктам и процедурам, а также отсутствие гибких механизмов тестирования новых решений создают высокие барьеры для внедрения нестандартных страховых услуг. В результате страховые организации редко пробуют новые модели, цифровые технологии или уникальные страховые продукты, опасаясь нарушений законодательства и возможных финансовых рисков. Это замедляет развитие сектора, ограничивает разнообразие страховых предложений для клиентов и снижает конкурентоспособность рынка в целом.

Проблема ограниченного развития инновационных продуктов на страховом рынке связана с особенностями существующей системы регулирования. Законодательство традиционно сосредоточено на обеспечении финансовой устойчивости страховых компаний и соблюдении стандартных процедур, что ограничивает возможности для тестирования новых решений. Высокие требования к лицензированию и оформлению документов делают внедрение нестандартных продуктов более сложным, а страховые организации действуют осторожно, чтобы соответствовать действующим правилам. В результате инновации развиваются медленнее, и рынок пока не полностью использует потенциал новых страховых услуг и цифровых технологий.

За последние годы доля новых страховых продуктов, внедряемых компаниями, остается относительно низкой, а количество пилотных проектов и инновационных полисов в цифровом формате ограничено. По данным регулятора, лишь небольшая часть страховых организаций использует возможности тестирования новых решений или участвует в пилотных программах, что свидетельствует о существующих барьерах для инноваций.

Кроме того, сравнительный анализ с зарубежными рынками показывает, что в странах с более гибким регулированием страховые компании быстрее внедряют новые продукты, используют цифровые технологии и расширяют ассортимент услуг. В Казахстане же большинство компаний сосредоточено на традиционных страховых продуктах, что ограничивает разнообразие предложений для клиентов и сдерживает конкурентное развитие сектора.

Проблему ограниченного развития инновационных страховых продуктов можно измерять через количество новых продуктов и их долю в портфеле компании, а также через участие страховщиков в пилотных проектах и регуляторных песочницах. Важным показателем является уровень цифровизации услуг и скорость внедрения инноваций по сравнению с предыдущими периодами или зарубежными рынками. Дополнительно оценивается спрос и удовлетворенность клиентов новыми продуктами, что отражает эффективность внедрения инноваций на рынке.

№ №п/п

Текущая ситуация

Международный опыт

Совершенствование регулирования рынка страхования

1.

Закон о страховой деятельности, принятый на ранних этапах развития страхового рынка в Казахстане, нуждается в совершенствовании с учетом современных требований и условий функционирования страхового сектора.

Данная необходимость становится особенно очевидной на фоне активного развития финансовых технологий, которые трансформируют подходы к оказанию страховых услуг, включая цифровые продажи, дистанционное урегулирование убытков, использование больших данных и автоматизацию взаимодействия с клиентами.

Нормативная база в области страхования во многом формировалась в период, когда цифровые решения только начинали внедряться в финансовый сектор, в связи с чем ряд современных аспектов страховой деятельности получил ограниченное отражение. В частности, требуют дополнительной проработки вопросы кибербезопасности, обработки и защиты персональных данных страхователей, использования цифровых платформ и элементов распределенных реестров, а также регулирования трансграничных страховых услуг.

В этой связи назрела необходимость концептуального обновления законодательства, включая ревизию избыточных и устаревших норм, а также формирование гибкой регуляторной среды, способной учитывать быстро меняющиеся условия рынка и технологические инновации.

Кроме того, 10 февраля 2026 года на расширенном заседании Правительства Глава государства поручил Агентству Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка (далее – Агентство) и Национальному Банку Республики Казахстан до 1 сентября текущего года разработать программу развития страхового рынка до 2030 года и для ее реализации принять новый Закон о страховании.

Глава государства отметил необходимость расширения обязательных видов страхования по примеру развитых стран. Было акцентировано внимание на повышении роли страхового сектора в снижении нагрузки на государственный бюджет особенно в сфере социального обеспечения. Передача части рисков частным страховым компаниям позволит рациональнее использовать бюджетные средства и распределять ответственность за социальную защиту между государством и бизнесом на принципах солидарности и государственно-частного партнерства.

Современное законодательство в сфере страхования является важнейшим инструментом обеспечения устойчивости рынка и защиты интересов страхователей. Однако динамичные изменения в экономике, рост цифровых технологий, развитие InsurTech-решений и появление новых страховых продуктов создают вызовы, которые действующие нормы не всегда учитывают. Это делает актуальной задачу модернизации страхового регулирования с целью повышения прозрачности, доверия и конкурентоспособности рынка.

Действующие нормативные правовые акты во многом отражают условия прошлого десятилетия, когда цифровизация и новые модели взаимодействия с клиентами находились на начальной стадии. В результате современный рынок сталкивается с ограничениями в области цифровых продаж, дистанционного урегулирования страховых случаев, интеграции с государственными базами данных и управления информационной безопасностью.

Международный опыт показывает, что адаптация законодательства к современным условиям способствует улучшению качества страховых услуг и защите потребителей. Например, в странах Европейского Союза внедрение директив Solvency II усилило требования к капиталу страховщиков, прозрачности страховых продуктов и управлению рисками, что повышает доверие клиентов и стимулирует развитие инновационных страховых решений.

В ряде стран СНГ также наблюдается тенденция к обновлению законодательства в страховой сфере. В Кыргызской Республике, например, в 2025 году принят новый Закон «О страховании и страховой деятельности» с целью модернизации страхового законодательства и приведения его к международным стандартам, в том числе требованиям Международной ассоциации страховых надзоров (МАСН).

Особое внимание уделяется цифровизации страхового процесса. Современные нормативные инициативы предусматривают возможность использования онлайн-платформ для продажи продуктов и урегулирования убытков, а также защищенный обмен информацией между страховыми компаниями и государственными системами. Это способствует сокращению операционных издержек, ускорению выплат и расширению доступа населения к страховым услугам.

Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования

2.

Сегодня в Казахстане 8 обязательных классов страхования, которые регулируются законами Республики Казахстан: «Об обязательном страховании туриста», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности частных нотариусов», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности аудиторских организаций», «Об обязательном страховании работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей», «Об обязательном экологическом страховании», «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев объектов, деятельность которых связана с опасностью причинения вреда третьим лицам».

Условия обязательных классов страхования, включая тарифы, перечень рисков и страховые суммы, закреплены на уровне законов, это, с одной стороны обеспечивает стандартизацию условий по обязательным классам страхования, но, с другой стороны, это не позволяет системе быстро адаптироваться к изменениям рыночной конъюнктуры, уровню убыточности и появлению новых рисков. Избыточная регламентация препятствует развитию конкуренции, тормозит внедрение новых страховых продуктов и не позволяет учитывать особенности различных сегментов рынка и потребности клиентов.

Анализ международного опыта регулирования страховой деятельности (Германии, Великобритании, Сингапура, Франции и Японии) свидетельствует о наличии системного подхода к регулированию обязательного страхования, основанного на сочетании специализированного законодательного регулирования и гибкой тарифной политики.

В международной практике только по социально значимым и массовым видам обязательного страхования, как правило, принимаются отдельные законодательные акты. Такой подход обусловлен необходимостью установления публичной обязанности для граждан и юридических лиц, а также обеспечения защиты интересов третьих лиц, включая предоставление им прямого права требования к страховщику. При этом специализированные законы применяются, прежде всего, в таких сегментах, как страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, ответственность работодателей, страхование производственного травматизма, медицинское и социальное страхование, профессиональная ответственность, а также в высокорисковых отраслях (строительство, транспорт, энергетика).

Одновременно с этим, в большинстве рассматриваемых юрисдикций применяется модель рыночного ценообразования, при которой страховые тарифы не фиксируются на уровне закона. Страховые организации самостоятельно определяют стоимость страховых продуктов на основе актуарных расчетов и конкурентной среды, в то время как государство устанавливает минимальные требования к объему страховой защиты (включая лимиты ответственности) и осуществляет пруденциальный надзор за обоснованностью тарифов. Указанный подход позволяет обеспечить баланс между доступностью страхования и финансовой устойчивостью страхового сектора.

Таким образом, международный опыт демонстрирует эффективность модели, при которой специализированное законодательство определяет правовые основы и объем страховой защиты, тогда как тарифная политика формируется на рыночных принципах под контролем регулятора, обеспечивая адаптивность системы к изменяющимся экономическим условиям.

Систематизация отраслей, классов и видов страхования

3.

В Казахстане страхование реализуется в двух формах: обязательной (включая вмененное страхование) и добровольной. Сегодня на страховом рынке представлены 8 обязательных классов страхования, 10 видов вмененного страхования и 26 добровольных классов страхования. Обязательным (вмененным) страхованием охвачены ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Для организации и осуществления государственного регулирования и лицензирования страховой деятельности страхование подразделяется на отрасли, классы и виды. Страховые организации осуществляют страховую деятельность по отрасли «страхование жизни» и отрасли «общее страхование».

Отрасль «страхование жизни» включает обязательное страхование работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей и 4 класса добровольного класса страхования (включая страхование жизни, аннуитетное страхование, пенсионные аннуитеты, страхование жизни в рамках ГОНС).

Отрасль «общее страхование» включает 22 класса в добровольной форме (в том числе страхование от несчастных случаев, на случай болезни, страхование разных видов транспорта, грузов, космических объектов, страхование гражданско-правовой и профессиональной ответственности, займов юридических лиц, ипотечное страхование,  гарантий и поручительств, убытков финансовых организаций, прочих финансовых убытков, судебных расходов, титульное страхование).

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования.

Зарубежный опыт показывает, что эффективная система обязательного страхования строится на двух принципах:

1.              Минимальные стандарты защиты для ключевых социально значимых рисков.

2.              Гибкость условий страхования и адаптация к отраслевой специфике, позволяющая внедрять новые виды страховой защиты и расширять страховое покрытие в соответствии с развитием экономики и изменением рисков.

Для Казахстана это означает необходимость пересмотра структуры обязательных классов страхования, чтобы одновременно сохранить обязательность и дать страховщикам возможность гибко адаптировать продукты под современные экономические и социальные условия.

Для сравнения с международной практикой можно привести примеры гибкого регулирования обязательного страхования и внедрения новых видов страховой защиты в разных странах.

В Европейском союзе (ЕС) обязательное страхование широко применяется в сфере автотранспорта, профессиональной ответственности и медицинской ответственности. При этом директивы ЕС, такие как Solvency II, позволяют страховщикам адаптировать условия страхования к отраслевой специфике и уровню рисков, одновременно обеспечивая минимальные стандарты защиты потребителей. Например, автогражданская ответственность в ЕС предусматривает обязательное страхование, но страны-члены могут внедрять дополнительные требования для коммерческого транспорта или пассажирских перевозок, исходя из локальных рисков.

В США модель обязательного страхования реализована через сочетание федеральных и штатных требований. Например, обязательное страхование автогражданской ответственности регулируется на уровне штатов, что позволяет учитывать местные риски и экономические условия. В области здравоохранения существуют обязательные страховые программы (например, Medicare), при этом частные страховщики предлагают дополнительные полисы, что создаёт гибкую систему покрытия.

В Сингапуре обязательное страхование сочетает минимальные требования с возможностью внедрения специализированных продуктов для защиты граждан от катастрофических рисков. Регулятор – Monetary Authority of Singapore (MAS) – устанавливает стандарты и контроль, но дает страховщикам возможность предлагать более широкие или отраслевые продукты, включая страхование инфраструктуры, туристов и профессиональные риски.

Совершенствование инфраструктуры рынка страхования

4.

Страховой рынок Республики Казахстан обладает базовой институциональной структурой, позволяющей осуществлять страховую деятельность и обеспечивать защиту интересов потребителей. На рынке представлены основные участники и элементы инфраструктуры, необходимые для его работы.

Ключевое место занимают страховые (перестраховочные) организации, общее число которых составляет 25, включая 15 компаний по отрасли «общее страхование» и 10 по отрасли «страхования жизни». В структуре рынка присутствует как государственное участие (одна компания со 100% долей государства), так и иностранный капитал (9 страховых организаций с иностранным участием).

Посредническую и консультативную функцию выполняют страховые брокеры (12 организаций), а также страховые агенты, обеспечивающие продвижение страховых продуктов и взаимодействие с клиентами. Важную роль в обеспечении финансовой устойчивости и точности расчетов играют 69 лицензированных актуариев, а также профессиональное объединение — ОО «Общество Актуариев Казахстана».

На страховом рынке функционирует ФГСВ, обеспечивающий защиту интересов страхователей, страховой омбудсман, выступающий механизмом досудебного урегулирования споров, а также организация по формированию и ведению единой базы данных по страхованию, которая повышает прозрачность и эффективность отрасли, функции которой выполняет АО «Государственное кредитное бюро».

В 2025 году структура страхового сектора не претерпела существенных изменений. Вместе с тем существенное влияние на уровень доверия населения оказывает деятельность нерегулируемых посредников («теневых» агентов и «помогаек»), которые участвуют в урегулировании страховых выплат вне правового поля, снижая прозрачность и добросовестность страховых отношений.

Роль ОО «Общество актуариев Казахстана» не в полной мере обеспечивает развитие профессиональных стандартов и компетенций. Дополнительно отсутствуют формализованные подходы к подготовке специалистов (включая помощников актуариев), что сдерживает развитие кадрового потенциала отрасли. Страховые брокеры не участвуют в урегулировании страховых случаев по заключенным при их посредничестве договорам и не вовлечены в развитие цифровых сервисов через комиссионные механизмы. При этом их финансовые показатели остаются умеренными: на начало 2026 года активы составляют 14 млрд тенге (снижение на 5,8%), обязательства — 4,5 млрд тенге (снижение на 41%), собственный капитал — 9,5 млрд тенге (рост на 31%).

Деятельность ОВС в Казахстане не лицензируется, они не участвуют в обязательных видах страхования и страховании гражданско-правовой ответственности. Несмотря на наличие 13 зарегистрированных ОВС, после отмены в 2020 году обязательного страхования в агропромышленном комплексе их деятельность фактически приостановлена.

На рынке также функционируют 10 страховых пулов - объединений страховщиков для совместного покрытия крупных или специфических рисков.

Во многих странах создаются независимые актуарные центры и институты, выполняющие функции объективной оценки рисков, методического сопровождения страхового рынка и разработки профессиональных стандартов. Их основная цель — предоставление страховщикам, регуляторам и другим участникам рынка независимых аналитических данных для оценки страховых резервов, капитализации и управления рисками. К таким организациям относятся Institute and Faculty of Actuaries в Великобритании, Society of Actuaries в США, Canadian Institute of Actuaries (Канада) и Actuarial Society of South Africa (ЮАР). Их деятельность способствует повышению прозрачности страхового рынка, улучшению качества управления рисками и укреплению доверия к страховой системе.

Важную роль в развитии страхового рынка также играют страховые брокеры, которые выступают посредниками между клиентами и страховщиками, повышая прозрачность страховых услуг и защищая интересы страхователей. Их функции включают консультирование, участие в переговорах со страховщиками и сопровождение урегулирования страховых случаев. В разных странах регулирование брокеров имеет свои особенности: в США действует система лицензирования по штатам и принцип fiduciary duty, в Великобритании контроль осуществляет Financial Conduct Authority с обязательствами по раскрытию комиссий и конфликтов интересов, в Сингапуре регулирование ведет Monetary Authority of Singapore с жесткими требованиями к капиталу и отчетности, а в Австралии предусмотрены нормы по раскрытию информации и управлению конфликтами интересов. Международный опыт показывает, что расширение полномочий брокеров, легализация посредников и цифровизация их деятельности способствуют развитию страховой отрасли и усилению защиты прав клиентов.

Отдельное место в страховой системе занимают ОВС, которые действуют как некоммерческие организации на основе членства и обеспечивают страховую защиту участников с однородными рисками. Они формируют страховые резервы за счет взносов и направляют прибыль на поддержание финансовой устойчивости. В России ОВС функционируют по лицензии и преимущественно работают в сфере добровольного имущественного страхования и страхования профессиональной ответственности, демонстрируя эффективность в покрытии отраслевых рисков. В Японии ОВС действуют в форме кооперативных организаций под надзором Financial Services Agency, где законодательно разделены страхование жизни и имущества, установлены высокие требования к финансовой устойчивости (включая минимальный фонд и норматив платежеспособности), а также действует система защиты страхователей. В целом международная практика показывает, что развитие независимых актуарных центров, института страховых брокеров и ОВС способствует повышению прозрачности, устойчивости и эффективности страхового рынка.

Совершенствование системы гарантирования страховых выплат

5.

ФГСВ в Республике Казахстан является специализированной организацией, созданной в целях защиты прав и законных интересов страхователей и выгодоприобретателей в случаях неплатежеспособности страховых организаций.

К ключевым функциям ФГСВ относятся осуществление гарантийных выплат страхователям (выгодоприобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по всем обязательным и социально-значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни.

При этом в настоящее время ФГСВ не обладает инструментами для мониторинга финансовой устойчивости участников системы гарантирования и своевременного реагирования на ухудшение их финансового состояния, что ограничивает возможности предупреждения несостоятельности и минимизации убытков для страхователей.

Дополнительно следует отметить, что действующий механизм формирования фонда не в полной мере учитывает уровень рисков отдельных участников. Взносы страховых организаций осуществляются по единым правилам и ставкам, без дифференциации в зависимости от их финансовой устойчивости, качества активов или бизнес-модели. Это снижает стимулирующую роль системы гарантирования в части управления рисками и не создает дополнительных мотивов для более консервативного и устойчивого ведения деятельности со стороны страховых организаций.

Международный опыт подтверждает, что системы гарантирования страховых выплат развиваются не только как механизм компенсации потерь после наступления неплатежеспособности страховщика, но и как инструмент предупреждения и минимизации рисков. В рамках Международного форума схем страховых гарантий (IFIGS) обсуждаются лучшие практики по раннему выявлению проблемных сигналов в финансовом состоянии страховщиков, обмену информацией и разработке механизмов вмешательства до возникновения критической ситуации. Аналогичные подходы применяются в ряде стран, включая Китай, Канаду, Турцию, Великобританию, Францию, Германию и Канаду: фонды гарантирования получают доступ к системам мониторинга финансовых показателей, участвуют в оценке рисков и координации мер с регуляторами, что позволяет снижать вероятность банкротства и защищать интересы страхователей.

Развитие накопительного и инвестиционного страхования

6.

Накопительное страхование используется гражданами для накопления денег с одновременным получением страховой защиты.

Сегодня на страховом рынке гражданам доступны все виды пенсионных аннуитетов (отложенные, совместные, супружеские). В 2023 году запущен накопительный образовательный страховой продукт с субсидией государства в рамках  ГОНС, который финансируется в том числе за счет стартового капитала по системе «Келешек».

С 2018 года компании по страхованию жизни получили право самостоятельно управлять инвестиционным портфелем по договорам Unit-linked, включая средства, сформированные за счет части страховых премий страхователей, и доходы от их инвестирования.

Накопительное страхование в Казахстане на сегодняшний день находится на этапе активного роста и постепенно занимает более значимую роль в системе долгосрочных сбережений населения, однако его потенциал пока реализован не в полной мере.

Прежде всего, накопительное страхование развивается в рамках сегмента страхования жизни, который является одним из наиболее динамичных на финансовом рынке.

Значительную роль в структуре рынка играют именно накопительные и аннуитетные продукты. По данным аналитиков, они формируют более половины страховых премий компаний по страхованию жизни, что подчеркивает их ключевое значение для развития всего сегмента.

Рынок также характеризуется институциональным развитием: в Казахстане действует 10 компаний по страхованию жизни из 25 страховых организаций, что свидетельствует о сформировавшемся специализированном сегменте. Дополнительным стимулом стало включение накопительного страхования в систему гарантий, что повышает доверие со стороны населения и усиливает защиту долгосрочных накоплений.

Вместе с тем структура роста показывает, что значительная часть рынка по-прежнему формируется за счет пенсионных аннуитетов и связанных продуктов, тогда как классическое накопительное страхование (в том числе инвестиционное страхование жизни) только набирает популярность среди населения.

Таким образом, текущее состояние накопительного страхования в Казахстане можно охарактеризовать как быстрорастущий, но все еще формирующийся сегмент, который уже играет важную роль в финансовой системе, однако сохраняет значительный потенциал для дальнейшего расширения и углубления.

Накопительное страхование и инвестиционно-связанные продукты широко применяются в мировых страховых рынках как инструменты сочетания страховой защиты и долгосрочных сбережений. Такие продукты позволяют гражданам формировать капитал, обеспечивать пенсионные выплаты и получать страховую защиту, одновременно стимулируя финансовую грамотность и инвестиционную активность.

В США популярны продукты типа variable life insurance и universal life, которые сочетают страховую защиту с инвестированием части премий в различные финансовые инструменты. Страховщики предоставляют клиентам выбор инвестиционных портфелей, а регулирующие органы устанавливают требования по прозрачности, раскрытию рисков и лимитам на расходы.

В Великобритании распространены накопительные страховые продукты и unit-linked policies, включая пенсионные аннуитеты и образовательные программы. Регулирование требует раскрытия информации о рисках, прозрачности комиссий и предоставления отчетности по инвестиционному доходу. Государственная поддержка может предоставляться в виде налоговых льгот для пенсионных программ.

В Сингапуре активно развиты инвестиционные страховые продукты и образовательные накопительные планы с государственной поддержкой. Страховые компании управляют премиями и инвестиционными доходами, клиенты имеют право выбора стратегий инвестирования в рамках безопасных портфелей.

В Канаде применяются segregated funds (аналог unit-linked), которые позволяют сочетать страховую защиту с инвестициями. Регулирование предусматривает минимальные гарантии выплат и прозрачное раскрытие информации по инвестиционным рискам. Государственная поддержка возможна частично за счет налоговых льгот и пенсионных программ.

Международный опыт показывает, что успешное развитие накопительного и инвестиционного страхования требует сочетания прозрачного регулирования, гарантий минимального дохода, поддержки государства и программ повышения финансовой грамотности населения.

Совершенствование процесса лицензирования

7.

Законодательство о страховании и страховой деятельности устанавливает единые требования для входа на рынок страхования, которые применяются ко всем страховым организациям без учета масштаба их деятельности, бизнес-модели и уровня принимаемых рисков. Такой подход предполагает одинаковые условия для крупных страховых компаний и для организаций, планирующих осуществлять деятельность в более узком сегменте рынка, что снижает гибкость регулирования и может создавать излишние барьеры для новых участников.

Действующий порядок лицензирования предусматривает прохождение полного цикла процедур даже в случаях незначительного изменения деятельности страховой организации, например при расширении перечня классов страхования. Процессы лицензирования и взаимодействия с регулятором в значительной степени сохраняют традиционный формат, включая обширный перечень требуемых документов и необходимость прохождения отдельных процедур при внесении изменений в лицензию.

За последние десять лет количество страховых организаций в целом оставалось относительно стабильным, при этом в отдельные периоды наблюдалось его сокращение в результате процессов консолидации рынка, реорганизации и ухода отдельных компаний.

Международная практика регулирования страхового рынка демонстрирует переход к более гибким моделям лицензирования, основанным на оценке уровня рисков, масштаба деятельности и бизнес-модели страховых организаций. Такой подход позволяет снизить барьеры входа на рынок, стимулировать развитие конкуренции и инноваций, при этом сохраняя необходимый уровень финансовой устойчивости и защиты интересов страхователей.

В Великобритании регулятор — Financial Conduct Authority (FCA) — использует принцип риск-ориентированного надзора: требования к капиталу и отчетности зависят от объема операций, класса страхования и уровня потенциальных рисков. Малые или новые компании могут получать лицензии с упрощенными условиями и постепенно расширять деятельность по мере накопления опыта и капитала.

В США страховые компании лицензируются на уровне штатов, где для малых и специализированных страховщиков предусмотрены упрощенные требования по капиталу, отчетности и внутреннему контролю. Это позволяет небольшим участникам предлагать нишевые продукты без избыточной административной нагрузки.

В Австралии регулирующий орган — Australian Prudential Regulation Authority (APRA) — применяет дифференцированный подход: требования к капиталу и рискам зависят от масштаба операций и типа страхования. Новые компании могут начинать с ограниченного набора продуктов или географии обслуживания, а затем расширять деятельность, сохраняя надзор на адекватном уровне.

Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от стихийных бедствий

8.

По оценкам ООН, около 75% территории Казахстана подвержено риску стихийных бедствий, среди которых наиболее значимыми являются землетрясения, наводнения (паводки) и лесные пожары. При этом международные эксперты прогнозируют дальнейший рост их частоты и масштабов. С учетом географических и климатических особенностей страны требуется принятие комплексных мер по повышению готовности к таким рискам и снижению их последствий.

Наибольшую угрозу представляют землетрясения: с 2020 по 2025 год зарегистрировано 8 252 землетрясений, из них ощутимых (более 2-х баллов) – 114. Согласно данным Министерство по чрезвычайным ситуациям РК (далее – МЧС) за 2025 год произошло 40 ощутимых землетрясений. Причиной высокого риска землетрясений в Казахстане является геологическое строение страны и активность Евразийской и Индийской плит, особенно в районе Тянь-Шаня.

Казахстан в 2025 году занял 16-ю строчку из 100 стран с наибольшим количеством землетрясений.

Согласно данным от Министерства по чрезвычайным ситуациям РК:

паводковым явлениям подвержены 1 223 населенных пункта в 3 городах республиканского значения и 17 областях;

сейсмическим явлениям подвержены 2 города республиканского значения и 13 областей.

Землетрясения и наводнения 2024 года, а также лесные пожары 2023 года выявили пробелы в финансировании рисков стихийных бедствий, что привело к нехватке средств для поддержания на должном уровне системы защиты граждан, а также к ограничению поддержки пострадавшего населения в восстановлении потерь и реконструкции повреждений.

Приведенные данные свидетельствуют о высокой подверженности территории Казахстана природным катастрофам и растущей нагрузке на систему реагирования и восстановления. При этом текущая модель добровольного страхования жилья, несмотря на положительную динамику, не обеспечивает необходимого уровня страховой защиты населения.

Низкий охват страхованием (на уровне 3,2% по стране и 7,7% в Алматы) при масштабности и частоте рисков указывает на то, что добровольный механизм не способен сформировать достаточный уровень покрытия даже в наиболее уязвимых регионах. Рост количества договоров и страховых премий не приводит к существенному расширению страховой базы, а носит скорее точечный характер.

В условиях, когда значительная часть населения остается вне системы страховой защиты, финансовая нагрузка при наступлении катастроф продолжает в основном ложиться на государство. Это подтверждает, что добровольное страхование не формирует устойчивую и массовую систему перераспределения рисков.

Таким образом, существующая модель добровольного страхования не позволяет обеспечить необходимый уровень охвата и требует дополнения системными решениями, направленными на расширение страховой защиты населения от катастрофических рисков.

Как показывает международная практика в странах с высоким уровнем подверженности стихийным бедствиям широко применяются модели страхования с участием государства, обеспечивающие устойчивость систем к катастрофическим рискам. Примеры рассмотренных стран демонстрируют разнообразные подходы, выработанные с учетом экономических, природных и институциональных особенностей.

Для целей сравнительно-правового анализа были выбраны страны, обладающие следующим сочетанием признаков, релевантных для разработки модели обязательного страхования жилища от стихийных бедствий (далее – обязательное страхование) в Казахстане:

1) высокая подверженность природным катастрофам (землетрясения, наводнения, ураганы и др.), как и в Казахстане;

2) наличие действующей модели обязательного или массового страхования от стихийных бедствий, реализуемой в форме государственно-частного партнерства;

3) разнообразие организационных моделей, включая частные, государственные и смешанные схемы страхования;

4) региональная применимость опыта, включая страны СНГ (Кыргызстан, Азербайджан), имеющие сопоставимые правовые и институциональные условия;

5) длительность функционирования программ, позволяющая провести оценку их устойчивости и результативности.

В США действует обязательное страхование для жителей и бизнеса на территориях, подверженных наводнениям. Коммерческие страховые организации перестраховываются государством, что оправдано из-за масштабных рисков. Программы включают:

- Национальную программу страхования от наводнений (National Flood Insurance Program);

- Государственные фонды от ураганов (Флорида, Гавайи);

- Калифорнийскую программу страхования от землетрясений (California Earthquake Authority).

Таким образом, опыт США подтверждает необходимость государственного перестрахования при наличии высоких рисков и целесообразность создания специализированных программ страхования по конкретным видам риска. Для Казахстана применим подход с выделением зон риска и развитием аналогичных программ, например, в сейсмоопасных регионах.

В Европе системы страхования и компенсации риска делятся на три следующие категории:

– частная система страхования: страховое покрытие финансируется за счет страховых премий, накапливаемых до наступления события. Во Франции (Caisse Centrale de Reassurance - CatNat), Великобритании (Flood Re) и Румынии (Pool of Insurance Against Natural Disasters) имеют поддержку со стороны государства через гарантированное перестрахование;

– страховые пулы: добровольные объединения страховщиков (Дания, Швейцария) с активным участием государства. Правительства данных стран играют значительную роль, создавая и управляя страховыми пулами;

– государственные системы: в Испании существует специальный государственный фонд Concorsio de Compensacion de Seguros, который покрывает 100% катастрофических рисков. Страхователи обязаны перечислять обязательную премию в данный фонд, даже при покупке страховки в частном секторе.

Европейский опыт демонстрирует гибкость подходов в зависимости от особенностей национального страхового рынка и уровня вовлеченности государства. Казахстан может использовать страховые пулы или государственный фонд, основанный на обязательных взносах, с перестрахованием на международных рынках.

В Турции с 2000 год функционирует Национальная программа обязательного страхования жилой недвижимости от землетрясений (Turkish Catastrophe Insurance Pool) после разрушительного землетрясения 1999 года. Управление пулом осуществляется Советом Директоров, в состав которого входят представители государственных органов и министерств, страхового рынка и научно-исследовательской сферы. Техническим оператором пула является страховая компания Turk Reasurans, оператор избирается каждые 5 лет. Технический оператор — это частная компания, привлечённая по контракту для реализации и администрирования системы. Данная компания обеспечивает качественное управление полисами, выплатами, обработкой данных, имеет опыт в управлении страховыми продуктами, рисками и инфраструктурой. Это повышает эффективность и надежность системы. Технический оператор предоставляет готовые решения для создания цифровых платформ для продажи и администрирования полисов, создаст онлайн-инструменты для подачи заявлений на выплаты, а также аналитические системы для оценки рисков и прогнозирования убытков. Это делает страхование более доступным и современным, снижает нагрузку на государство и оптимизирует затраты.

Программа осуществляется как обязательное страхование, привязанное к регистрации строений. Ставки различаются в зависимости от степени риска по регионам страны.

Риски перестрахованы по всему миру, в том числе и в Казахстане. При этом страхование имущества от наводнений в Турции осуществляется в рамках добровольного страхования.

С 2016 года в Кыргызстане действует Закон об обязательном страховании жилых помещений от пожаров и стихийных бедствий. В августе 2024 года было принято постановление, согласно которому проведение сделок с недвижимостью возможно только при наличии страхового полиса. Единственным оператором обязательного страхования является ОАО «Государственная страховая организация» (ГСО).

Страховые выплаты составляют до 1 млн. сомов для городских жителей и 500 тыс. сомов для сельских. Стоимость полиса — 1 200 сомов в городах и 600 сомов в сельской местности. Льготные категории граждан получают страховку бесплатно или с 50% скидкой, однако государственное финансирование на компенсацию таких полисов не предусмотрено.

Кыргызстан демонстрирует возможность поэтапного внедрения обязательного страхования с упрощенной схемой тарификации и прямой связью с операциями на рынке недвижимости. Также важен опыт применения льготных механизмов, которые требуют финансового обеспечения со стороны государства.

В Азербайджане согласно Закону «Об обязательном страховании» (принят 24 июня 2011 года и вступил в силу 17 октября 2011 года) страхование зданий, жилых и нежилых помещений, жилых зданий и сооружений, квартир, а также государственного имущества, перечень которого определяется соответствующим органом исполнительной власти, является обязательным. Целью обязательного страхования имущества является возмещение убытков, причиненных недвижимому имуществу вследствие таких рисков как землетрясение, наводнение, оползни, ураганы, пожары и другие опасности.

Полисы обязательного страхования продают частные страховые компании, а выплаты обеспечиваются Фондом обязательного страхования (ISB) и международным перестрахованием.

Опыт Азербайджана показывает, что механизмы обязательного страхования могут быть эффективно реализованы при наличии централизованного государственного фонда, с прозрачной и понятной шкалой страховых тарифов и покрытий.

Таким образом, итоги анализа международного опыта позволяют сделать следующие основные выводы:

1) все успешные модели страхования катастрофических рисков осуществляются по принципу государственно-частного партнерства ввиду колоссального размера потенциальных убытков. Страхованием, как правило, не покрываются техногенные катастрофы, произошедшие в результате проявления человеческого фактора, а также события, не обладающие признаками вероятности и случайности их наступления;

2) предполагается наличие периода накопления денежных средств в государственных фондах с обязательным перестраховочным покрытием у передовых международных перестраховщиков. Как правило, ни одна страна самостоятельно не может покрыть ущерб от риска катастроф, происходящих на ее территории;

3)         для достоверного расчета страховых тарифов в целях покрытия возможных убытков необходима историческая информация о ЧС по регионам страны и размерах возмещения ущерба в зависимости от степени разрушения недвижимого имущества. Также немаловажным аспектом является наличие детальной базы объектов недвижимости по типу строения, году постройки, уровню сейсмичности и т.п.

Ускорение цифровой трансформации страхового сектора

9.

Цифровизация страхового рынка Казахстана постепенно становится важным фактором повышения эффективности, прозрачности и доступности услуг, при этом уровень ее развития остается неоднородным по различным сегментам. В обязательных видах страхования уже реализованы значимые цифровые решения, позволяющие автоматизировать ключевые процессы — от заключения договоров до урегулирования страховых случаев, что способствует ускорению обработки данных и снижению операционных издержек.

Вместе с тем в добровольных видах страхования внедрение цифровых технологий происходит более постепенно. Автоматизация продаж и урегулирования убытков носит частичный характер, а использование онлайн-каналов остается ограниченным, особенно для более сложных и долгосрочных продуктов.

Применение современных технологий, таких как большие данные, элементы искусственного интеллекта и машинного обучения, находится на стадии развития. Отдельные страховые организации начинают использовать их для оценки рисков, выявления страховых событий и сегментации клиентов, однако данные решения пока не получили широкого распространения на уровне всего рынка.

Таким образом, цифровизация страхового рынка Казахстана уже демонстрирует положительную динамику и практические результаты в отдельных сегментах, однако сохраняется значительный потенциал для более глубокого внедрения технологий, особенно в части добровольного страхования и развития сквозных цифровых сервисов.

Во многих странах цифровизация страхового сектора стала ключевым инструментом повышения эффективности, прозрачности и доступности страховых услуг. Она охватывает автоматизацию продаж и урегулирования убытков, обработку данных в реальном времени, а также оптимизацию операционных расходов, особенно для массовых продуктов.

В Великобритании онлайн-платформы позволяют клиентам оформлять полисы, подавать заявления на возмещение, а брокерам управлять портфелями. Используются системы анализа больших данных для оценки рисков и персонализации тарифов.

В Сингапуре цифровые платформы используются для продажи и урегулирования страховых продуктов, включая unit-linked и образовательные планы; активно применяются алгоритмы машинного обучения для прогнозирования страховых событий.

В США InsurTech-компании внедряют искусственный интеллект и автоматизированные системы оценки убытков, персонализируют тарифы на основе анализа больших данных и прогнозирования поведения клиентов.

В Германии страховщики используют цифровые каналы для массовых страховых продуктов, включая обязательное и добровольное страхование, с интеграцией онлайн-сервисов для урегулирования убытков и анализа рисков.

Ключевые элементы международной практики:

- автоматизация процессов – продажи, урегулирование убытков, обработка данных;

- применение Big Data и AI – оценка рисков, прогнозирование страховых случаев, персонализированные тарифы;

- онлайн-платформы для клиентов и брокеров – удобство оформления полисов и подачи заявлений на возмещение;

- снижение операционных расходов и ускорение процессов – особенно важно для массовых продуктов и обязательного страхования;

- инновационные инструменты анализа – цифровые модели, алгоритмы машинного обучения, аналитика поведения клиентов.

Международный опыт показывает, что цифровизация повышает прозрачность, сокращает время урегулирования убытков и делает страховые продукты более доступными для массового рынка.

Развитие риск-ориентированного надзора

10.

Развитие риск-ориентированного надзора в Казахстане находится на стадии активного внедрения и постепенной трансформации существующей модели регулирования. В настоящее время надзорная практика сочетает элементы традиционного контроля с инструментами оценки рисков, что позволяет учитывать финансовое состояние страховых организаций, однако потенциал риск-ориентированного подхода реализован не в полной мере.

Агентством применяются отдельные инструменты риск-ориентированного надзора. В частности, используется система оценки Supervisory Risk Evaluation System (SRES), проводится анализ достаточности страховых резервов (RAQMR), а также применяется система показателей IRIS (Insurance Regulatory Information System) для самостоятельной оценки рисков страховыми организациями. На ежегодной основе страховщики осуществляют собственную оценку рисков (СОР), а также проводится оценка подверженности участников рынка рискам отмывания денежных средств и финансирования терроризма (ОД/ФТ).

Вместе с тем элементы поведенческого надзора, включая системную оценку практик взаимодействия с клиентами, прозрачности страховых продуктов и качества продаж, находятся на стадии формирования и пока не получили комплексного развития в рамках надзорной модели.

В соответствии с Концепцией развития финансового сектора до 2030 года продолжается работа по поэтапной адаптации международного стандарта Solvency II к условиям страхового рынка Казахстана. Агентством разработана программа дальнейшего внедрения данного стандарта, предусматривающая развитие требований к капиталу платежеспособности, совершенствование системы управления рисками, корпоративного управления и отчетности.

Таким образом, текущая модель надзора в страховом секторе Казахстана характеризуется постепенным переходом к риск-ориентированному подходу с использованием отдельных международных инструментов, при сохранении значительного потенциала для дальнейшего развития, в том числе в части поведенческого надзора и применения принципа мотивированного суждения.

Мировая практика демонстрирует, что переход к риск-ориентированному надзору позволяет регуляторам оценивать деятельность страховщиков не только через формальное соблюдение требований, но и через управление ключевыми рисками — финансовыми, операционными и стратегическими. Такой подход повышает устойчивость страхового рынка, снижает вероятность кризисов и укрепляет доверие клиентов.

ЕС – внедрение принципов Solvency II: надзор основан на анализе риска компаний, требований к капиталу и внутренним моделям, а также регулярных стресс-тестах для оценки финансовой устойчивости.

Великобритания – Financial Conduct Authority (FCA) применяет риск-ориентированный и поведенческий надзор: оценка качества работы с клиентами, раскрытия информации и прозрачности страховых продуктов, контроль новых цифровых каналов и инновационных бизнес-моделей.

Сингапур – Monetary Authority of Singapore (MAS) внедряет риск-ориентированный надзор с акцентом на управление финансовыми и операционными рисками, прозрачность продуктов, а также мониторинг поведенческих аспектов взаимоотношений с клиентами.

Австралия – Australian Prudential Regulation Authority (APRA) оценивает риски страховых компаний через внутренние модели, стресс-тесты и риск-ориентированный подход, включая контроль корпоративного управления и стратегических рисков.

Развитие инновационных продуктов в рамках регуляторной песочницы

11.

Законодательством о государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка предусматривает возможность введения «особого режима регулирования» (регуляторной песочницы) деятельности в финансовой сфере для целей:

 1) повышения конкуренции на рынке финансовых услуг и инвестиционной привлекательности финансового рынка;

2) внедрения новых услуг и развитие финансового рынка для повышения степени удовлетворенности и соответствия интересам потребителей, субъектов предпринимательства и государства;

3) формирования оптимального регулирования и надзора финансового рынка и финансовых организаций, обеспечение финансовой стабильности и защиты интересов потребителей.

Развитие инновационных страховых продуктов в рамках регуляторной песочницы в Казахстане обладает значительным потенциалом для дальнейшего расширения.

В настоящее время регуляторная песочница уже функционирует как инструмент апробации новых продуктов в контролируемой среде. Она позволяет страховым организациям тестировать отдельные цифровые решения и инновационные подходы с ограниченными рисками для клиентов и финансовой системы. Однако масштаб использования данного механизма остается ограниченным, а его возможности — не полностью реализованными.

На текущем этапе внедрение инновационных страховых продуктов через песочницу носит точечный характер. Использование нестандартных страховых решений, цифровых каналов и новых методов оценки рисков пока не получило широкого распространения, что сдерживает темпы технологической трансформации страхового рынка.

Со стороны регулятора песочница уже выполняет функцию изучения новых подходов и формирования практики регулирования, однако требуется дальнейшее развитие ее инструментов, расширение круга участников и повышение гибкости условий участия. Это позволит более эффективно адаптировать нормативную базу к быстро меняющимся технологиям и бизнес-моделям.

Таким образом, регуляторная песочница в Казахстане уже заложила основу для развития инноваций на страховом рынке, однако для раскрытия ее полного потенциала необходимы дальнейшее совершенствование механизмов ее функционирования и активизация участия страховых организаций.

Зарубежный опыт показывает, что использование регуляторных песочниц эффективно стимулирует развитие инноваций на страховом рынке и повышает его адаптивность.

В Великобритании Financial Conduct Authority (FCA) создала инновационную песочницу, где страховые компании могут тестировать цифровые продукты, платформы для онлайн-продаж полисов и инструменты оценки рисков в контролируемой среде. Это позволяет минимизировать юридические и финансовые риски при внедрении новых технологий, а регулятор получает возможность адаптировать правила к современным решениям.

В Сингапуре Monetary Authority of Singapore (MAS) поддерживает страховые стартапы через Sandbox, предоставляя возможность тестировать цифровые страховые продукты, телематику и алгоритмы оценки рисков. Компании получают обратную связь от регулятора, что ускоряет внедрение инноваций на рынке.

В Австралии Australian Securities and Investments Commission (ASIC) также внедряет песочницу для финтеха и страховых технологий. Там тестируются платформы для автоматизированного расчета страховых премий, цифровые полисы и новые модели взаимодействия с клиентами, что способствует развитию клиент-ориентированных решений и повышению прозрачности страховых услуг.

№№ п/п

Решение

Плюсы

Минусы

1.

С учетом информации, изложенной, в первом и втором разделах, предлагается разработать и принять нормативные правовые акты, направленные на регулирование деятельности на рынке страхования, со следующими основными положениями:

Принятие закона создаст законодательную основу для регулирования деятельности участников рынка страхования, с учетом решения актуальных задач стимулирования экономической активности и поддержки динамичного развития финтех-сектора, учитывая современные тренды и потребности рынка.

Отсутствуют

1. «Совершенствование регулирования рынка страхования»

2.

Совершенствование нормативной правовой базы, регулирующей деятельность на страховом рынке в части:

1) проведения ревизии избыточных и устаревших норм регулирования по вопросам открытия и лицензирования страховых организаций и филиалов страховых организаций – нерезидентов Республики Казахстан, их основной деятельности, ликвидации, применения мер надзорного реагирования;

2) рассмотрения возможности объединения или оптимизации других законов, связанных с новым Законом о рынке страхования (например, Закон «О Фонде гарантирования страховых выплат», Закон «О взаимном страховании»);

3) проведение оценки согласованности норм действующего законодательства о страховании и страховой деятельности с современными условиями финансового рынка.

Актуализация устаревших и имплементация новых норм.

Создание более здоровой конкурентной среды и улучшение качества услуг.

Сокращение регуляторной нагрузки при лицензировании и требований к деятельности на страховом рынке.

Возможная утрата или объединение важной регуляторной функции.

1. «Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования»

3.

Необходимо усовершенствовать действующую модель обязательного страхования в Республике Казахстан путем повышения ее гибкости и адаптивности к рыночным условиям. В частности, целесообразно перейти от избыточно детализированного законодательного регулирования к рамочному подходу, при котором на уровне закона закрепляются только базовые принципы и минимальные требования (объекты страхования, ключевые риски и, потенциально, минимальные страховые суммы), а более детальные параметры — включая тарифы, условия страхования и перечень рисков — определяются на уровне подзаконных нормативных правовых актов или самими участниками рынка в пределах установленных рамок.

Также требуется предоставить страховщикам большую гибкость в разработке страховых продуктов с учетом специфики отдельных сегментов и потребностей потребителей, что позволит повысить конкуренцию и качество страховых услуг. Важно внедрить механизмы оперативного пересмотра страховых тарифов и условий в зависимости от уровня убыточности и изменения риск-профилей.

В результате такие меры позволят снизить избыточную зарегулированность, ускорить реакцию системы обязательного страхования на изменения внешней среды и повысить эффективность страховой защиты.

Переход к более гибкой, рамочной модели регулирования обязательного страхования позволит существенно повысить адаптивность системы к изменениям экономической среды и страховых рисков. Возможность оперативного пересмотра тарифов и условий страхования создаст условия для более точного учета убыточности и риск-профилей, что повысит финансовую устойчивость страховщиков. Расширение свободы в разработке страховых продуктов будет стимулировать конкуренцию на рынке, способствовать появлению более разнообразных и клиентоориентированных решений, а также улучшению качества страховых услуг. Кроме того, снижение уровня избыточной регламентации ускорит внедрение инноваций и упростит процессы регулирования, что в целом повысит эффективность страховой системы.

Снижение степени детального законодательного регулирования может потребовать больших усилий регулятора в части надзорных процессов. Передача части условий страхования на уровень рынка потребует пресечения недобросовестных практик, включая установление непрозрачных тарифов или ограничительных условий страхования. Возможна также дифференциация условий между страховщиками, что усложнит понимание продуктов для потребителей и может снизить доверие к системе. Дополнительно возрастает роль подзаконного регулирования и надзорных механизмов, от эффективности которых будет напрямую зависеть устойчивость и сбалансированность всей модели.

1. «Систематизация отраслей, классов и видов страхования»

4.

Необходимо актуализировать и систематизировать подход к классификации обязательного страхования в Республике Казахстан. В частности, целесообразно рассмотреть вопрос о необходимости закрепления на уровне нового закона четкой иерархической структуры для обязательного страхования, включающей отрасли, классы и виды.

Требуется пересмотреть и обновить перечень обязательных классов страхования с учетом текущего состояния страхового рынка, исключив неактуальные позиции и приведя его в соответствие с фактически действующими видами страхования. При этом необходимо определить и закрепить актуальный перечень уполномоченных государственных органов, ответственных за регулирование и контроль в соответствующих сегментах.

Целесообразно также рассмотреть возможность установления механизма регулярного пересмотра и актуализации перечня обязательных классов страхования, что позволит своевременно учитывать изменения в экономике, структуре рисков и потребностях рынка, обеспечивая актуальность и эффективность системы государственного регулирования.

Актуализация и систематизация классификации обязательного страхования позволит повысить прозрачность и логичность регулирования страхового рынка. Закрепление четкой иерархии (отрасли, классы, виды) на уровне закона обеспечит единообразное понимание структуры страхования всеми участниками рынка и снизит правовую неопределенность. Обновление перечня обязательных классов страхования с учетом реальной практики устранит устаревшие нормы и повысит соответствие регулирования текущим экономическим условиям. Введение механизма регулярного пересмотра позволит оперативно реагировать на изменения в рисках, экономике и потребностях рынка, обеспечивая гибкость и актуальность регулирования.

Внедрение более структурированной и регулярно обновляемой системы может привести к усложнению нормативной правовой базы и увеличению административной нагрузки как на государственные органы, так и на участников рынка. Существует риск избыточного регулирования при чрезмерной детализации структуры на уровне закона, что может ограничивать гибкость рынка. Кроме того, эффективность предлагаемого механизма будет зависеть от качества и своевременности пересмотра, а также от согласованности действий уполномоченных государственных органов.

1. «Совершенствование инфраструктуры рынка страхования»

5.

1. Создание независимого актуарного центра, который будет проводить объективные и независимые от рынка актуарные расчеты страховых тарифов и резервов, а также анализ финансовой устойчивости страховых организаций.

2. Повышение статуса ОО «Общество Актуариев Казахстана» и обеспечение членства в нем страховых организаций.

3. Расширение полномочий лицензируемых страховых посредников (брокеров) и легализация деятельности неформальных посредников («теневых» посредников).

4. Развитие ОВС в Казахстане, формирование условий для активного их функционирования, установление прозрачных правил работы, что обеспечит доверие к этой форме страхования.

Развитие ОВС требует поэтапного внедрения, обучения участников и активного контроля для обеспечения финансовой устойчивости и доверия к рынку.

5. Разработка и внедрение формализованных программ подготовки специалистов для страхового сектора, включая позиции помощников актуариев. Это может включать создание учебных курсов, стажировок и сертификационных программ, согласованных с профессиональными ассоциациями и регулятором. Введение таких структурированных подходов обеспечит системное формирование квалифицированной кадровой базы, повысит уровень профессиональных компетенций и создаст условия для устойчивого развития страхового рынка.

Реализация этих мер позволит существенно повысить прозрачность и устойчивость страхового рынка Казахстана. Создание независимого актуарного центра и укрепление роли ОО «Общества Актуариев Казахстана» обеспечат объективную оценку рисков и развитие профессиональных стандартов. Расширение полномочий брокеров и легализация «теневых» посредников улучшит прозрачность и защиту прав страхователей, стимулируя цифровизацию и инновации. Развитие ОВС создаст дополнительные инструменты страховой защиты и доверие к альтернативным формам страхования. Формализованные программы подготовки специалистов обеспечат устойчивую кадровую базу и долгосрочное развитие отрасли.

Внедрение всех предложенных мер потребует организационных и кадровых ресурсов, а также времени на обучение и адаптацию участников рынка. Расширение функций брокеров и легализация новых посредников создают необходимость усиленного контроля, чтобы предотвратить недобросовестную практику. Развитие ОВС без поэтапного внедрения и контроля может привести к финансовым рискам и снижению доверия к этой форме страхования. Общий эффект от реформ будет зависеть от координации регулятора, профессиональных ассоциаций и участников рынка, что делает реализацию комплексной стратегии сложной и требующей внимательного планирования.

1. «Совершенствование системы гарантирования страховых выплат»

6.

Расширение функционала ФГСВ путем создания системы раннего выявления и предупреждения рисков участников. ФГСВ будет регулярно мониторить финансовую устойчивость страховых организаций и определять размеры обязательных взносов на основе комплексной оценки их риск-профиля. В случае ухудшения финансового положения или роста рисков ФГСВ совместно с регулятором будет разрабатывать и внедрять меры по оздоровлению организаций и урегулированию потенциальной несостоятельности, обеспечивая своевременное предотвращение кризисных ситуаций на рынке.

Создание системы раннего выявления и предупреждения рисков позволит существенно повысить стабильность страхового рынка. Регулярный мониторинг финансовой устойчивости участников и оценка их риск-профиля обеспечивают более точное определение размеров взносов, что делает систему более справедливой и прозрачной. Совместные действия ФГСВ и регулятора по оздоровлению организаций и урегулированию потенциальной несостоятельности способствуют предотвращению кризисных ситуаций и минимизации ущерба для страхователей. В целом это укрепляет доверие к системе страхового гарантирования и повышает финансовую устойчивость рынка.

Комплексная оценка риск-профиля и корректировка взносов могут восприниматься страховщиками как дополнительная нагрузка или несправедливое регулирование, особенно при недостаточной прозрачности критериев. Эффективность системы во многом зависит от своевременности принятия мер и качества взаимодействия ФГСВ с регулятором, что создает риск задержек или недостаточной координации при кризисных ситуациях.

1. «Развитие накопительного и инвестиционного страхования»

7.

Обеспечение стандартизации инвестиционных страховых продуктов, включая установление единых подходов к раскрытию информации о доходности, рисках, комиссиях и структуре инвестиций.

Потенциальное расширение продуктовой линейки за счет внедрения решений с различным уровнем риска, инвестиционной стратегией и сроками, ориентированных на разные категории клиентов и их финансовые цели.

Развитие института финансового консультирования, включая внедрение практик подбора продуктов с учетом потребностей клиента и повышение требований к квалификации страховых посредников.

Расширение и диверсификация каналов продаж, в том числе за счет развития цифровых платформ и дистанционных сервисов.

Реализация предложенных мер позволит существенно повысить прозрачность и доверие к инвестиционным страховым продуктам за счет стандартизации раскрытия информации, что упростит клиентам процесс выбора и сравнения предложений. Расширение продуктовой линейки обеспечит более точное соответствие страховых решений потребностям различных категорий клиентов, что будет способствовать росту спроса и вовлеченности населения в долгосрочные накопления.

Развитие института финансового консультирования повысит качество продаж и снизит риски некорректного подбора продуктов, что положительно скажется на защите прав потребителей и формировании устойчивых клиентских отношений. В свою очередь, развитие цифровых каналов продаж позволит повысить доступность страховых продуктов, сократить издержки и упростить взаимодействие с клиентами, что особенно важно для масштабирования рынка.

Стандартизация продуктов, при чрезмерной детализации требований, может снизить гибкость страховых компаний и ограничить возможности для разработки инновационных решений.

Расширение продуктовой линейки может привести к усложнению выбора для клиентов, особенно при недостаточном уровне финансовой грамотности, а также повысить требования к качеству консультационной поддержки.

Усиление требований к финансовому консультированию и квалификации посредников может увеличить операционные расходы страховых организаций и привести к временному сокращению числа участников в каналах продаж.

Развитие цифровых каналов требует значительных инвестиций в технологическую инфраструктуру и кибербезопасность, а также может сталкиваться с ограниченной готовностью части населения к использованию онлайн-сервисов.

1. «Совершенствование процесса лицензирования»

8.

Переход от избыточно формализованного подхода к более гибкой системе, предусматривающей упрощение процедур в случаях незначительных изменений деятельности страховых организаций, включая расширение перечня классов страхования. Модернизация процессов лицензирования и взаимодействия с регулятором за счет их цифровизации и стандартизации, включая сокращение перечня требуемых документов, и автоматизация всех государственных услуг в сфере страхования.

Усиление применения риск-ориентированного подхода при рассмотрении заявок, с учетом масштаба деятельности, профиля рисков и бизнес-модели страховой организации.

Переход к более гибкой системе лицензирования позволит существенно снизить административную нагрузку на страховые организации и ускорить процессы внесения изменений в деятельность, включая расширение перечня классов страхования. Это повысит операционную гибкость компаний и сократит сроки вывода новых продуктов на рынок.

Цифровизация и стандартизация разрешительных процедур упростят взаимодействие с регулятором, повысят прозрачность процедур и сократят временные и финансовые издержки участников рынка.

Усиление риск-ориентированного подхода позволит более точно учитывать специфику страховых организаций, обеспечивая баланс между развитием рынка и контролем рисков. Это создаст более благоприятные условия для входа новых участников и развития нишевых сегментов страхования.

Снижение уровня формализации может сопровождаться рисками недостаточного контроля, особенно при упрощении процедур для отдельных видов изменений, что требует выработки четких критериев и механизмов надзора.

Применение риск-ориентированного подхода требует высокой квалификации регулятора и развития методологической базы.

1. «Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от стихийных бедствий»

9.

Внедрение обязательного страхования зарегистрированного жилья граждан от риска стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, паводки и лесные пожары природного характера).

Создание единого оператора с участием государства для сбора страховых взносов и осуществления выплат пострадавшим, а также для перестрахования рисков по договорам добровольного страхования имущества. Обеспечение возможности привлечения технического оператора (страховой организации или страхового брокера) для осуществления отдельных функций единого оператора, связанных с его операционной деятельностью.

Размер страхового взноса планируется сделать доступным – ориентировочно на уровне от 2 до 20 тысяч тенге в год с учетом уровня риска в конкретном регионе.

Осуществление быстрых выплат при наступлении страхового случая без оценки ущерба.

Обеспечение охвата населения обязательным страхованием за счет привлечения к сбору взносов страховых организаций и установления точек контроля (при получении гражданами государственных услуг, регистрации сделок с недвижимостью, заключении ипотечных договоров).

Внедрение обязательного страхования жилья от стихийных бедствий позволит обеспечить массовый охват населения страховой защитой и сформировать устойчивую систему перераспределения катастрофических рисков. Это снизит нагрузку на государственный бюджет при чрезвычайных ситуациях и повысит финансовую защищенность граждан.

Создание единого оператора с участием государства обеспечит централизованный сбор взносов и осуществление выплат, повысит управляемость системы и позволит эффективно организовать перестрахование рисков, включая риски по добровольному страхованию. Возможность привлечения технического оператора создаст условия для использования экспертизы страхового рынка и повышения операционной эффективности.

Доступный для граждан размер страхового взноса позволит охватить страхованием максимальное количество граждан и сделать защиту действительно массовой.

Механизм быстрых выплат без проведения оценки ущерба позволит существенно сократить сроки получения компенсаций, повысит доверие к системе и обеспечит оперативную поддержку пострадавших.

Интеграция механизмов сбора взносов через страховые организации и точки контроля (государственные услуги, сделки с недвижимостью, ипотека) будет способствовать администрированию охвата населения страхованием.

Введение обязательного страхования может восприниматься населением как дополнительная финансовая нагрузка, особенно при недостаточном уровне информированности о его преимуществах, что может вызвать социальное неприятие на начальном этапе.

Централизация функций в рамках единого оператора создает риски избыточной концентрации и требует выстраивания эффективной системы управления, прозрачности и контроля.

Установление фиксированного или ограниченно дифференцированного страхового взноса может не в полной мере отражать индивидуальные характеристики объектов недвижимости, что может приводить к перекрестному субсидированию между регионами или категориями граждан.

Механизм выплат без оценки ущерба, несмотря на его скорость, будет требовать тщательной настройки параметров системы.

Реализация системы потребует значительных организационных и технологических ресурсов, включая интеграцию с государственными базами данных и координацию между участниками рынка, а также выработку эффективных механизмов взаимодействия между государством, страховщиками и посредниками.

1. «Ускорение цифровой трансформации страхового сектора»

10.

Обеспечение развития цифровизации как по обязательным, так и по добровольным страховым продуктам, включая развитие онлайн-продаж, дистанционного урегулирования страховых случаев, интеграции с государственными информационными системами и внедрение сервисов «одного окна» по социальным и массовым продуктам. Это позволит сделать процессы более прозрачными и удобными для клиентов, сократить сроки оказания услуг и будет способствовать развитию конкуренции и технологической трансформации рынка.

Создание специальный правовой режим работы с персональными данными, учитывающий особенности страховой деятельности, который обеспечит баланс между защитой прав клиентов и возможностью эффективного использования данных для автоматизации процессов, развития онлайн-сервисов, внедрения скоринговых моделей и персонализации страховых продуктов.

Развитие цифровизации позволит существенно повысить доступность страховых услуг за счет онлайн-продаж и дистанционного урегулирования страховых случаев. Интеграция с государственными информационными системами и внедрение сервисов «одного окна» упростят клиентский путь, сократят сроки оказания услуг и снизят операционные издержки страховых организаций. Это будет способствовать повышению прозрачности процессов, росту доверия со стороны клиентов и усилению конкуренции на рынке.

Создание специального правового режима работы с персональными данными позволит страховым организациям более эффективно использовать данные для автоматизации процессов, внедрения скоринговых моделей и персонализации страховых продуктов. Это создаст условия для развития инновационных решений, повышения качества оценки рисков и более точного ценообразования, а также ускорит цифровую трансформацию отрасли в целом.

Развитие цифровизации требует инвестиций в ИТ-инфраструктуру, интеграцию систем и обеспечение кибербезопасности, что может стать дополнительной нагрузкой для страховых организаций, особенно для небольших участников рынка. Кроме того, часть населения может испытывать ограничения в использовании цифровых сервисов, что сохраняет необходимость параллельного функционирования традиционных каналов обслуживания.

Создание специального режима работы с персональными данными связано с рисками обеспечения их защиты и недопущения утечек или неправомерного использования. Расширение доступа к данным и их активное использование в бизнес-процессах требует выстраивания надежной системы контроля, а также четкого регулирования прав и обязанностей участников рынка.

1. «Развитие риск-ориентированного надзора»

11.

Модернизация действующей системы платежеспособности страховых организаций, которая в настоящее время основана на принципах Solvency I, и переход к более современной модели платежеспособности, основанной на принципах Solvency II и риск-ориентированного подхода. В частности:

внедрение риск-ориентированной оценки капитала, учитывающей финансовые, операционные и страховые риски, специфические для каждой компании;

применение экономической, а не нормативной, оценки обязательств с учетом рыночных условий и чувствительности к изменениям процентных ставок;

усиление требований к внутренним системам управления рисками, корпоративному управлению и прозрачности отчетности;

создание механизмов раннего предупреждения финансовых нарушений и возможной неплатежеспособности страховщиков, что позволит своевременно принимать меры по защите интересов страхователей.

Модернизация системы платежеспособности страховых организаций и переход к риск-ориентированной модели Solvency II позволит более точно оценивать финансовые, операционные и страховые риски каждой компании, учитывая специфику ее деятельности. Применение экономической оценки обязательств обеспечит отражение реальной стоимости обязательств с учетом рыночных условий и чувствительности к изменениям процентных ставок. Усиление требований к управлению рисками, корпоративному управлению и прозрачности отчетности повысит устойчивость и доверие к страховщикам. Внедрение механизмов раннего предупреждения финансовых нарушений позволит своевременно принимать меры по защите интересов страхователей. Кроме того, гармонизация с международными стандартами повысит доверие инвесторов и клиентов и создаст предпосылки для интеграции с глобальными рынками.

Внедрение риск-ориентированной системы Solvency II увеличивает административную и финансовую нагрузку на страховые организации, особенно на малые и средние компании. Переход требует модернизации ИT-систем, методик оценки и подготовки специалистов, что может затруднить и замедлить процесс внедрения. Экономическая оценка обязательств делает систему более чувствительной к рыночным колебаниям, что может приводить к временному росту требований к капиталу и изменению финансовых показателей страховщиков. Малые и нишевые участники рынка могут столкнуться с трудностями в соблюдении новых требований без дополнительной поддержки или адаптации нормативов.

1. «Развитие инновационных продуктов в рамках регуляторной песочницы»

12.

Продолжить развитие регуляторной песочницы для страхового рынка с целью тестирования новых цифровых решений, нестандартных страховых продуктов и инновационных моделей ведения бизнеса в контролируемой среде.

Предоставить компаниям возможность внедрять клиент‑ориентированные продукты с минимальными рисками для страхователей, включая цифровые сервисы, автоматизированное урегулирование убытков и персонализированные страховые тарифы.

Использовать результаты работы песочницы для корректировки нормативной базы и создания гибких правил лицензирования, контроля и надзора, способствующих повышению адаптивности страхового рынка.

Стимулировать конкуренцию на рынке через внедрение инновационных страховых продуктов и технологий, обеспечивая равные возможности для малых и крупных компаний при сохранении защиты интересов потребителей.

Развитие регуляторной песочницы для страхового рынка позволит компаниям тестировать новые цифровые решения, нестандартные страховые продукты и инновационные модели ведения бизнеса в контролируемой среде, что способствует внедрению клиент‑ориентированных продуктов с минимальными рисками для страхователей, включая цифровые сервисы, автоматизированное урегулирование убытков и персонализированные страховые тарифы. Использование результатов работы песочницы позволит корректировать нормативную базу и создавать гибкие правила лицензирования, контроля и надзора, повышая адаптивность страхового рынка и стимулируя конкуренцию, обеспечивая равные возможности для малых и крупных компаний при сохранении защиты интересов потребителей.

Сохраняются риски недооценки проблем при масштабировании инновационных продуктов и технологий, выявляемых только в тестовой среде, высокие требования к ресурсам регулятора и компаний на поддержку работы песочницы, ограниченный доступ мелких участников на ранних этапах и потенциальная правовая неопределенность из-за быстрого изменения правил и стандартов на основе тестирования.

Плюсы

Минусы

1. Социальное развитие (уровень измерения человеческого капитала)

1.     Расширение страхового покрытия и упрощение процедур повышает доступность страхования и финансовую защиту населения, снижая социальные риски при несчастных случаях, болезнях и потере имущества или дохода.

2.     Прозрачность тарифов и резервов, легализация посредников и работа независимых актуарных центров повышают надежность страховых выплат и укрепляют доверие граждан к рынку.

3.     Реализация информационно-разъяснительной работы и цифровизация страховой сферы способствует развитию у граждан компетенций по планированию, управлению рисками и формированию сбережений, при этом внедрение долгосрочных страховых продуктов повышает финансовую самостоятельность и уровень человеческого капитала.

4.     Упрощение принципов лицензирования и расширение сети страховых посредников повышают доступность страховых услуг для различных групп населения, а развитие коллективного и обязательного страхования обеспечивает защиту наиболее уязвимых слоев, способствуя укреплению социальной справедливости и равного доступа к страховой защите.

5.     Создание систем раннего предупреждения рисков и проведение независимых актуарных оценок способствует снижению вероятности банкротства страховых организаций и нарушений выплат, обеспечивая стабильность страхового рынка и социальной защиты населения.

1.          Широкий спектр страховых продуктов и услуг может быть сложен для понимания граждан с низким уровнем финансовой грамотности, что повышает риск недооценки условий страхования и ограничений выплат, создавая информационную нагрузку на население.

2.          Внедрение цифровых технологий повышает удобство пользования страховыми услугами, но ограниченные навыки работы с технологиями у части населения могут привести к неравномерному доступу к страховой системе.

3.          Создание и поддержка систем раннего предупреждения рисков, независимого актуарного центра и прозрачного мониторинга требуют значительных ресурсов и высококвалифицированных специалистов, что предъявляет повышенные требования к компетенциям и обеспечению ресурсов.

4.          Внедрение новых правил и легализация посредников при недостаточном контроле могут привести к временным конфликтам интересов и снижению доверия потребителей страховых услуг, создавая переходные риски при реализации норм.

2. Развитие предпринимательства

1.     Понятные процессы лицензирования позволяют новым и малым страховым компаниям легче войти на рынок, стимулируя конкуренцию и появление инновационных продуктов.

2.     Четкие правила работы ОВС и легализация посредников укрепляют доверие со стороны клиентов и инвесторов, что создает благоприятную среду для предпринимательства.

3.     Цифровизация страхового сектора и стандартизация инвестиционных и накопительных продуктов стимулируют создание новых сервисов и технологических решений.

4.     Расширение продуктовой линейки и внедрение долгосрочного страхования дают возможность предпринимателям разрабатывать новые бизнес-модели и подходы к клиентам.

5.     Системы мониторинга финансовой устойчивости и независимые актуарные оценки снижают риск банкротства и сбоев выплат, укрепляют доверие клиентов и способствуют развитию бизнеса, сокращая финансовые и операционные риски страховщиков.

1.     Создание и эксплуатация систем мониторинга и цифровых платформ требуют существенных инвестиций и привлечения высококвалифицированных специалистов, что может ограничивать возможности малых компаний.

2.     Внедрение новых правил и цифровизация требуют адаптации бизнеса, что может вызвать временные операционные сложности и дополнительные расходы.

3.     Несмотря на снижение барьеров, цифровизация и стандартизация могут быть сложными для предпринимателей с ограниченными ресурсами или опытом работы с новыми технологиями.

3. Органы государственной власти

1.     Формирование упорядоченной структуры страховых классов и видов, стандартизация тарифов и резервов вместе с созданием независимого актуарного центра и систем мониторинга ФГСВ позволяет регулятору эффективно оценивать устойчивость рынка и упрощает процессы контроля и регулирования.

2.     Цифровизация процессов страхования и установление прозрачных правил работы участников страхового рынка повышают эффективность мониторинга их деятельности.

3.     Простые и понятные процессы лицензирования упрощают контроль за соблюдением требований законодательства.

4.     Системы раннего предупреждения рисков и контроль финансовой устойчивости участников ФГСВ позволяют регулятору своевременно выявлять угрозы и принимать превентивные меры, что повышает стабильность страхового рынка, снижает риски системных кризисов и уменьшает вероятность социально-экономических последствий для государства.

5.     Легализация посредников, развитие ОВС и цифровизация процессов способствуют снижению доли деятельности «теневых» посредников и повышению прозрачности страхового рынка.

1.     Пересмотр подходов к лицензированию потребует пересмотра подзаконных нормативных правовых актов, методик надзора и внутренних процедур. Это увеличит административную нагрузку на уполномоченный орган и потребует дополнительных кадровых ресурсов.

2.     Расширение перечня видов страхования и изменение их условий потребуют дополнительного мониторинга соблюдения законодательства и проведения информационно-разъяснительной работы. Это может увеличить объем проверок и контрольных мероприятий, что повлечет дополнительную административную нагрузку на государственные органы.

4. Экономическую систему

1.         Унификация требований к страховщикам и контроль их финансовой устойчивости через ФГСВ и независимый актуарный центр снижают системные риски и обеспечивают стабильность финансового сектора.

2.         Развитие накопительного, инвестиционного страхования и ОВС создает дополнительные источники долгосрочных инвестиций, способствует развитию финансового рынка, привлечению капитала в корпоративные и инфраструктурные проекты и стимулирует экономический рост.

3.         Легализация посредников и упрощение процессов лицензирования способствуют развитию честной конкуренции, повышению качества страховых услуг и внедрению инноваций, укрепляя конкурентную среду страхового рынка.

1.         Стандартизация и усиление контроля за финансовой устойчивостью страховщиков могут привести к росту страховых тарифов в связи с увеличением расходов на соблюдение установленных требований.

2.         На начальном этапе доступ к продвинутым инвестиционным и накопительным страховым продуктам будет преимущественно у более обеспеченных слоев населения, что может усилить сегментацию рынка и способствовать социально-экономическому неравенству.

5. Экологическую среду

Введение обязательного страхования жилья граждан от риска стихийных бедствий, таких как землетрясения, наводнения (паводки) и лесные пожары, окажет прямое и косвенное влияние на экологическую среду. С одной стороны, страхование стимулирует более ответственное использование земель и природных ресурсов, поскольку собственники жилья и застройщики будут заинтересованы в минимизации ущерба от природных катастроф, соблюдении строительных норм и повышении устойчивости объектов к природным рискам. Это может способствовать развитию зеленого строительства, применению устойчивых материалов и внедрению систем защиты от пожаров и паводков.

Отсутствуют

6. Объемы доходов и расходов государственного бюджета

Новый законодательный подход также предусматривает активную роль страхового сектора в снижении нагрузки на государственный бюджет за счет реализации принципа солидарной ответственности между государством и частным сектором в социальной сфере.

Передача части рисков, связанных со страхованием здоровья, жизни и социального обеспечения, частным компаниям позволит более рационально использовать бюджетные средства, стимулировать развитие рынка и сформировать устойчивую и конкурентоспособную систему социальной защиты.

Рост финансовой нагрузки на граждан, часть расходов, ранее покрываемых бюджетом, может быть переложена на население и предпринимателей.

Финансовые проблемы страховщиков могут повлиять на стабильность системы социальной защиты.

Создание и поддержание единого оператора по страхованию жилищ от стихийных бедствий, а также его капитализация для обеспечения платежеспособности может потребовать значительных бюджетных вложений на первоначальном этапе.

7. Иные

1. Повышение финансовой грамотности населения. Расширение охвата страхованием повысит финансовую грамотность среди населения, побуждая людей к долгосрочному планированию и ответственности за собственное благосостояние.

2. Формирование культуры страхования. Систематическое участие в страховании способствует формированию привычки к страховой защите, что может способствовать росту добровольного страхования в будущем.

3. Совершенствование данных о жилом фонде. Для администрирования обязательного страхования жилищ от стихийных бедствий потребуется актуализация и верификация информации о жилых объектах, что будет способствовать созданию более точных и полных данных о жилье.

Риск недобросовестного поведения (морального риска). Расширение сферы обязательного страхования может снизить мотивацию страхователей самостоятельно обеспечивать защиту от рисков, полагаясь на страховые выплаты.

№№ п/п

Текущие показатели

Результат

Срок (обоснование)

1.

Совершенствование регулирования рынка страхования

Необходимо пересмотреть положения Закона о страховой деятельности в контексте современной экономической ситуации, провести комплексную ревизию действующего законодательства для оценки его согласованности, актуальности и соответствия современным условиям финансового рынка.

Новый Закон о рынке страхования, учитывающий текущую экономическую ситуацию и потребности участников финансового рынка, исключение устаревших и избыточных норм.

2027 год

2.

Переход к гибкой рыночной модели регулирования обязательного страхования

На страховом рынке представлены 8 обязательных классов страхования и 10 видов вмененного страхования, охватывающих ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Расширение видов обязательного страхования, а также обеспечение гибких условий страхования, учитывающих изменение рыночных условий и соответствующих потребностям рынка и населения.

2027-2030годы

3.

Систематизация отраслей, классов и видов страхования

На сегодняшний день в Казахстане страховая деятельность реализуется в двух основных формах: обязательной (включая вмененное страхование) и добровольной. На рынке представлены 8 обязательных классов страхования, 10 видов вмененного страхования и 26 добровольных классов. Обязательное страхование охватывает ключевые социально значимые сферы, включая транспорт, трудовые отношения, здравоохранение, туризм и общественную безопасность.

Систематизация отраслей, классов и видов страхования позволяет упорядочить страховой рынок, повысить прозрачность и предсказуемость взаимодействия между участниками, а также упростить контроль и надзор за соблюдением требований законодательства. В результате будет создана четкая структура страховых продуктов, что улучшит ориентированность компаний на соответствие нормативным стандартам и повысит информированность клиентов о доступных видах защиты.

2027-2030годы

4.

Совершенствование инфраструктуры рынка страхования

        На начало 2026 года страховой рынок Казахстана представлен 25 страховыми (перестраховочными) организациями, 12 страховыми брокерами, 69 лицензированными актуариями, ФГСВ, страховыми агентами, организацией по формированию и ведению единой базы данных по страхованию, страховым омбудсманом, ОО «Общество актуариев Казахстана», 13 ОВС. На страховом рынке работают 10 страховых пулов, включая Единый страховой пул по страхованию профессиональной ответственности медицинских работников и Перестраховочный пул по обязательному страхованию работника от несчастных случаев при исполнении им трудовых (служебных) обязанностей.

Создание независимого актуарного центра, повышение статуса ОО «Общество актуариев Казахстана» и включение в состав его участников страховых организаций - для проведения объективных независимых актуарных расчетов страховых тарифов и резервов, а также анализа финансовой устойчивости страховых организаций.

Расширение функционала лицензируемых страховых посредников – страховых брокеров, наделение их полномочиями по урегулированию страховых случаев по договорам, приобретенным при их посредничестве, сопровождению сложных страховых продуктов и осуществлению продаж по отдельным обязательным классам страхования.

Легализация деятельности «теневых» посредников, определение стандартов правил их деятельности.

Формирование условий для активного развития и функционирования ОВС, установление прозрачных правил их работы и требований к управлению рисками.

Совершенствование инфраструктуры страхового рынка, направленное на укрепление устойчивости страхового рынка, расширение функциональных возможностей отрасли, повышение качества страховой защиты.

2027-2030 годы

5.

Совершенствование системы гарантирования страховых выплат

К ключевым функциям ФГСВ относятся осуществление гарантийных выплат страхователям (выгодоприобретателям) при принудительной ликвидации страховой организации по всем обязательным и социально-значимым классам страхования, а также по накопительным продуктам страхования жизни.

Однако ФГСВ не обладает инструментами для мониторинга финансовой устойчивости участников системы гарантирования и своевременного реагирования на ухудшение их финансового состояния, что ограничивает возможности предупреждения несостоятельности и минимизации убытков для страхователей.

Создание на базе ФГСВ системы раннего предупреждения рисков страховых организаций – участниц ФГСВ, закрепление за ФГСВ функций по мониторингу финансовой устойчивости участников системы гарантирования и выработке совместно с регулятором, мер по оздоровлению и урегулированию несостоятельности страховых организаций.

2027-2030 годы

6.

Развитие накопительного и инвестиционного страхования

В Казахстане гражданам доступны все виды пенсионных аннуитетов — отложенные, совместные (супружеские).

С 2018 года КСЖ вправе самостоятельно управлять инвестиционными средствами по договорам Unit-linked (страховой продукт с инвестиционной составляющей, доход по которому зависит от результатов инвестиций).

С 2023 года страховщики наряду с банками второго уровня стали операторами ГОНС.

Повышение прозрачности и стандартизации инвестиционных страховых продуктов, расширение их продуктовой линейки.

Для стимулирования долгосрочных сбережений населения будут разработаны меры по развитию финансового консультирования и усилению роли страховых организаций как крупных институциональных инвесторов.

Реализация этих инициатив позволит страховым организациям аккумулировать больше средств для инвестиций в экономику и одновременно повысить уровень финансовой защиты граждан.

2027-2030 годы

7.

Совершенствование процесса лицензирования

По состоянию на 1 января 2026 года страховой сектор представлен 25 страховыми организациями, из которых 15 в отрасли «общее страхование» и 10 в отрасли «страхование жизни».

За последние десять лет количество страховых организаций в целом оставалось относительно стабильным, при этом в отдельные периоды наблюдалось его сокращение в результате процессов консолидации рынка, реорганизации и ухода отдельных компаний. Вместе с тем появление новых участников происходит относительно редко.

Более гибкая система лицензирования позволит существенно снизить административную нагрузку на страховые организации и ускорить процессы внесения изменений в деятельность, включая расширение перечня классов страхования. Это повысит операционную гибкость компаний и сократит сроки вывода новых продуктов на рынок.

Новым участникам будет проще выйти на рынок.

2027 год

8.

Внедрение обязательного страхования жилищ граждан от стихийных бедствий

Сегодня в Казахстане страхование имущества осуществляется на добровольной основе. За последние 5 лет показатели по добровольному страхованию имущества растут (рост количества договоров – 12%, рост премий – 51%), однако охват жилья страхованием в стране все еще остается низким. Только 3,2% владельцев домов по стране имеют страховку, а в Алматы этот показатель достигает лишь 7,7%. Внедрение обязательного страхования жилищ от риска стихийных бедствий необходимо для повышения защиты владельцев жилищ, расположенных в потенциально опасных регионах.

Внедрение обязательного страхования жилья граждан от риска стихийных бедствий повысит финансовую защищённость населения, так как ущерб от непредвиденных событий, таких как наводнения, землетрясения или пожары, будет частично или полностью компенсироваться страховой компанией. Это стимулирует граждан более ответственно относиться к состоянию своего жилья и снижает социальную нагрузку на государственный бюджет при ликвидации последствий катастроф. В долгосрочной перспективе такая мера способствует стабильности жилищного фонда, повышению инвестиционной привлекательности недвижимости и формированию культуры финансовой ответственности среди граждан.

2027 – 2030 годы

9.

Ускорение цифровой трансформации страхового сектора

Сегодня на страховом рынке оцифрован весь процесс получения услуг по обязательным классам страхования. С 2024 года действует упрощенный режим получения выплат по обязательному автострахованию через мобильное приложение (Европротокол). Однако, в сфере добровольного страхования цифровизация характеризуется сдержанными темпами развития и ограниченной глубиной внедрения цифровых решений, что снижает доступность страховых услуг и эффективность взаимодействия между участниками рынка.

Ускорение цифровизации страхового сектора в ближайшие годы.

Законодательное закрепление статуса страховой организации и страхового брокера как субъектов, имеющих право на обработку и обмен данными в рамках страховой деятельности.

Упрощение процедуры использования персональных данных по обязательным и массовым продуктам страхования.

Дальнейшая интеграция ЕСБД с государственными базами данных

Участие страховых брокеров в качестве операторов маркетплейсов.

2027-2030 годы

10.

Развитие риск-ориентированного надзора

Действующая система платежеспособности страховщиков основана на принципах Solvency I, заложившего основу системы надзора и достаточности капитала на этапе становления рынка.

Современные вызовы и усложнение рисков требуют применения более риск-ориентированного подхода.

Внедрение принципов Solvency II, обеспечивающих риск-ориентированное управление капиталом, повышение прозрачности и стабильности страховщиков, а также устойчивое развитие страхового рынка.

Разработка методологических руководств, проведение количественных исследований и регулярного стресс-тестирования

Совершенствование системы корпоративного управления, включая развитие комплексной системы управления рисками

до 2030 года

11.

Развитие инновационных продуктов в рамках регуляторной песочницы

Действующее законодательство предусматривает возможность введения «особого режима регулирования» (регуляторной песочницы) деятельности в финансовой сфере, в том числе для внедрения новых услуг и развития страхового рынка для повышения степени удовлетворенности и соответствия интересам потребителей, субъектов предпринимательства и государства.

Использование регуляторной песочницы для тестирования новых страховых продуктов на данный момент ограниченно, ее потенциал задействован не полностью. На данном этапе внедрение инновационных страховых решений через песочницу имеет единичный, фрагментарный характер.

Включение в законодательство норм, регулирующих использование регуляторной песочницы на страховом рынке, позволит:

- расширить возможности тестирования и внедрения инновационных страховых продуктов в контролируемой среде;

- ускорить вывод новых решений на рынок за счет снижения регуляторных барьеров;

- снизить риски для потребителей благодаря предварительной апробации продуктов;

- повысить гибкость страховых компаний в условиях технологических и регуляторных изменений;

- совершенствовать нормативную базу через раннее выявление и устранение правовых и технических пробелов;

- усилить конкуренцию и инвестиционную привлекательность страхового сектора.

В целом это будет способствовать развитию инновационной экосистемы страхового рынка и повышению его устойчивости.

2027-2030 годы

Мероприятия

Сроки

Ответственный государственный орган (должностное лицо)

Бюджет

Разработка и принятие нормативных правовых актов в рамках реализации проекта Закона Республики Казахстан «О рынке страхования», а также приведение в соответствие нормативных правовых актов уполномоченного органа

2027

Агентство, Национальный Банк, Правительство

Не требуется

Разработка и принятие нормативных правовых актов в рамках реализации проекта Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам регулирования и развития рынка страхования», а также приведение в соответствие нормативных правовых актов уполномоченного органа

2027

Агентство, Национальный Банк, Правительство

Не требуется

Возможные риски (в том числе социальные риски)

Причины возможных рисков

Система управления рисками

Возможное увеличение затрат страховщиков

Стандартизация и цифровизация процессов требуют инвестиций в информационные системы, автоматизацию документооборота и обеспечение хранения и защиты персональных данных.

Комплексная реализация мер, связанных со стандартизацией и цифровизацией процессов, позволит снизить вероятность сбоев, утечек данных и неэффективных инвестиций, обеспечивая устойчивую цифровую трансформацию.

       Поэтапное внедрение и реализация цифровых инициатив через пилотные проекты и постепенное масштабирование для снижения финансовой и операционной нагрузки.

      Выбор наиболее критичных направлений автоматизации с учетом их влияния на эффективность и риски.

       Усиление информационной безопасности, внедрение современных средств защиты данных, регулярные аудиты, мониторинг инцидентов.

Обеспечение соответствия требованиям законодательства, выстраивание процессов обработки и хранения персональных данных в соответствии с регуляторными нормами.

Обучение персонала, повышение цифровой грамотности сотрудников и формирование культуры кибербезопасности.

Возможная финансовая нагрузка на граждан

Стоимость страхового покрытия по обязательному страхованию жилища от стихийных бедствий будет зависеть от уровня подверженности рискам, характерным для территории, а также корректировки на региональный коэффициент риска и коэффициент скидки по уровню устойчивости жилища.

Необходимо поддерживать высокий уровень осведомленности о страховании от стихийных бедствий.

Проведение информационных кампаний и государственных программ поддержки.

Социальное субсидирование взносов для социально уязвимых групп населения.

Сложность работы с гражданами

Недостаточная информированность о необходимости и преимуществах страхования, приводит к непониманию важности страхования.

Отсутствие базовых знаний о механизмах страхования снижает доверие и готовность граждан.

Низкий уровень дохода или нестабильное финансовое положение может затруднить своевременную оплату страховых взносов.

Разработка и проведение масштабных кампаний по повышению осведомленности о важности и преимуществах страхования. Использование разнообразных каналов коммуникации: СМИ, социальные сети, публичные мероприятия. Создание простых и понятных материалов (буклеты, видео, FAQ), объясняющих механизмы страхования.

Проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности, включая создание обучающих программ, вебинаров по основам страхования для различных целевых групп населения, привлечением учреждений образования.

Организация консультационной поддержки и горячих линий для разъяснения вопросов и помощи в оформлении страховых договоров (полисов).

№
п/п

Предлагаемое решение

Отношение общественности (целевых групп)

1

2

№ п/п

Текущие показатели

Результаты, которые будут достигнуты за 1 год (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 2 года (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 3 года (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 4 года (после принятия закона)

Результаты, которые будут достигнуты за 5 лет (после принятия закона)

1.           

Действующий Закон «О страховой деятельности» включает 16 глав и 126 статей.

Закон, соответствующий текущей экономической ситуации и потребностям как рынка, так и потребителей.

Закон, соответствующий текущей экономической ситуации и потребностям как рынка, так и потребителей.

Закон, соответствующий текущей экономической ситуации и потребностям как рынка, так и потребителей.

Закон, соответствующий текущей экономической ситуации и потребностям как рынка, так и потребителей.

Закон, соответствующий текущей экономической ситуации и потребностям как рынка, так и потребителей.

2.           

Роль страхового сектора в экономике страны. Текущий показатель доли активов страховых организаций к ВВП – 2,6%

3,4%

3,8%

4,2%

4,6%

5%

3.           

Развитие страхового сектора как инструмента защиты финансовых интересов. Прирост активов страховых организаций за последний год составил 25%.

не менее 25%

26-35%

36-45%

46-55%

56-65%

4.           

Охват страхованием жилища от стихийных бедствий, количество заключенных договоров страхования.

300 000

400 000

500 000

600 000

700 000